Cum să evitați asigurarea ipotecară

În mod obișnuit, dacă cumpărați o casă cu o plată în avans de mai puțin de 20% din valoarea casei, sau refinanțarea cu capitaluri proprii mai mici de 20%, creditorul va cere să achiziționați asigurarea ipotecară privată sau PMI, care protejează creditorul în Eveniment pe care nu reușești să-ți faci plățile ipotecare. PMI este scump și odată ce începeți să o plătiți, nu puteți să o anulați până când soldul împrumutului dvs. este de 80% sau mai puțin de valoarea casei. În plus, modificările aduse regulilor IRS înseamnă că începând din 2013 nu mai puteți deduce primele PMI de la impozitele federale. Cu toate acestea, de multe ori puteți evita asigurarea ipotecară atâta timp cât aveți o plată în avans sau o capital propriu de cel puțin 10%.

Pași

Metoda 1 din 3:
Schimbarea raportului împrumutat-la-valoarea
  1. Imagine intitulată Evitați asigurarea ipotecară Pasul 1
1. Calculați raportul împrumut-la-valoare. Creditorul dvs. va examina în mod obișnuit raportul dvs. de împrumut-valoare pentru a determina dacă doriți să solicitați PMI pe ipoteca.
  • PMI asigură creditorul, nu tu - deși plătiți primele. Asigurarea protejează creditorul oferind o rambursare parțială a investiției sale dacă vă implicit la împrumutul dvs.
  • În mod obișnuit, creditorii necesită PMI dacă faceți o plată în avans, care este mai mică de 20% din valoarea casei dvs., ceea ce înseamnă că solicitați creditorului să finanțeze mai mult de 80% din prețul casei.
  • De exemplu, dacă casa dvs. costă 250.000 de dolari și aveți o plată în avans de 50.000 de dolari, plata dvs. în avans este de 20%, iar creditorii nu vă vor cere să plătiți PMI. Cu toate acestea, dacă vă puteți permite doar o plată în avans de 20.000 de dolari, aceasta înseamnă că solicitați creditorului să finanțeze 92% din prețul de cumpărare. În acest caz, cei mai mulți creditori ar cere să plătiți PMI.
  • Dacă aveți un credit slab sau sunteți altfel considerat un debitor cu risc ridicat, creditorii pot solicita PMI chiar dacă aveți o plată mai mare în avans. Unele moduri în care puteți fi considerat un risc ridicat includeți o istorie a veniturilor instabile sau a unor excluderi recente.
  • Imagine intitulată Evitați asigurarea ipotecară Pasul 2
    2. Obțineți o ipotecă de piggyback. Este posibil să puteți evita asigurarea ipotecară utilizând un al doilea credit ipotecar pentru a face o plată mai mare în casa dvs.
  • Un credit ipotecar de piggyback este de obicei luat în același timp cu ipoteca originală. Primul credit ipotecar acoperă 80% din prețul dvs. de achiziție, în timp ce al doilea, sau piggyback, ipoteca acoperă celelalte 10%, permițându-vă să faceți o scădere de 10%.
  • Unele ipoteci de piggyback urmează, de asemenea, o divizare de 80-5-15, unde prima dvs. ipotecă este de 80%, în timp ce al doilea este de 5% și faceți o scădere de 15%.
  • Menținerea raportului împrumut-la-valoare a primului ipotecar la sub 80% elimină, de obicei, necesitatea creditorului de PMI.
  • În unele cazuri, este posibil să puteți evita PMI în acest fel și deduceți, de asemenea, interesul de la ambele împrumuturi asupra impozitelor dvs. Cu toate acestea, rețineți că unele împrumuturi de primăvară pot avea termeni mai scurți sau rate de dobândă ajustabile.
  • Imagine intitulată Evitați asigurarea ipotecară Pasul 3
    3. Obțineți oa doua evaluare. Unii creditori sunt dispuși să ia în considerare oa doua evaluare atunci când evaluează valoarea casei dvs. pentru a determina dacă PMI este necesar.
  • De obicei, trebuie să plătiți între 300 de dolari și 500 de dolari pentru a obține o evaluare. Cu toate acestea, deoarece puteți plăti oriunde de la 50 la $ 200 pe lună sau mai mult pentru PMI, costul o singură dată ar putea să vă economisească mii.
  • Înainte de a obține casa re-evaluată, aflați din creditor dacă ar fi dispuși să accepte cea de-a doua apreciere a casei dvs. atunci când se calculează raportul dvs. de împrumut la valoarea.
  • Imagine intitulată Evitați asigurarea ipotecară Pasul 4
    4. Plătiți o plată mai mare în avans. Creditorii de obicei nu necesită PMI dacă efectuați o plată în avans, care este mai mare de 20% din valoarea casei.
  • În timp ce acesta este cel mai simplu mod de a evita plata PMI, adesea nu este fezabilă. În timp ce unii cumpărători de acasă doresc pur și simplu să facă o plată mai mică, majoritatea oamenilor aleg o plată mai mică pentru că nu își pot permite să plătească mai mult.
  • Imagine intitulată Evitați asigurarea ipotecară Pasul 5
    5. Pregătiți-vă la împrumutul dvs. Dacă nu puteți face o deplasare mai mare, luați în considerare efectuarea plăților suplimentare la împrumutul dvs. pentru a reduce mai repede echilibrul împrumutului în raport cu valoarea casei dvs.
  • Creditorii sunt obligați prin lege pentru a vă spune cât timp va dura pentru a vă plăti suficient împrumutul dvs. suficient încât puteți solicita o anulare a PMI. Puteți accelera acel interval de timp, făcând plăți suplimentare pe ipoteca dvs.
    • Metoda 2 din 3:
    Creșterea scorului dvs. de credit
    1. Imagine intitulată Evitați asigurarea ipotecară Pasul 6
    1. Obțineți o copie a raportului dvs. de credit. Legea federală vă dă dreptul la un raport de credit gratuit în fiecare an.
    • Creditorii necesită adesea PMI pentru debitorii cu risc ridicat, astfel încât să se afle la vizualizarea articolelor, cum ar fi judecățile sau conturile în colecții, care vă pot reduce scorul de credit și vă pot pune într-o categorie cu risc mai mare.
    • Dacă aveți semne negative în raportul dvs. de credit, consultați ce puteți face pentru a remedia aceste probleme sau pentru a scoate aceste intrări eliminate. Este posibil să puteți vorbi cu creditorul original și să evaluați un plan de plată mai bun pentru a vă îmbunătăți scorul și istoricul de credit în timp.
    • Conturile și colecțiile delincvente pot avea un impact negativ extraordinar asupra scorului dvs. de credit. Cu toate acestea, curățarea creditului dvs. după dificultățile anterioare, de asemenea, puteți arăta creditorilor pe care îi dețineți greșeli din trecut și vă asumați responsabilitatea pentru finanțele dvs.
    • Rețineți că orice delincvențe sau judecăți publice vor rămâne în raportul dvs. timp de șapte ani, deși scorul dvs. de credit tinde să pună un accent mai mare pe o activitate mai recentă. Chiar dacă plătiți un cont de colectare, informațiile despre cont vor rămâne în raportul dvs.
  • Imagine intitulată Evitați asigurarea ipotecară Pasul 7
    2. Au erori în raportul dvs. corectat. Contactați Biroul de Credit pentru a avea orice articole eronate ajustate sau eliminate din raportul dvs.
  • Cele trei birouri majore de credit vă permit să depuneți un litigiu online. Trebuie să oferiți detalii cu privire la elementul pe care credeți că este în eroare și de ce contestați informațiile, precum și furnizarea de documente care vă sprijină afirmația că elementul se află în raportul dvs. de credit în eroare.
  • Odată ce ați depus disputa dvs., permiteți Biroului de credit 30 de zile să răspundă.
  • Odată ce ați corectat raportul dvs., trebuie, de asemenea, să contactați compania care a furnizat informațiile Biroului de Credit și să inițieze un litigiu acolo. În caz contrar, aceștia pot raporta din nou aceleași informații. Ei au raportat, de asemenea, aceleași informații către alte birouri de credit.
  • Multe state vă permit un raport suplimentar de credit gratuit după ce ați depus o dispută astfel încât să puteți verifica dacă intrarea eronată a fost eliminată sau corectată.
  • Imagine intitulată Evitați asigurarea ipotecară Pasul 8
    3. Plătiți cardurile dvs. de credit. Plata cardurilor de credit pentru consumatori pentru a reduce raportul datoriei la venit vă poate ridica scorul de credit.
  • Cea mai bună modalitate de a vă îmbunătăți scorul de credit este menținerea soldurilor pe orice conturi de credit deschise cât mai scăzute. Datoria ridicată a restantei poate avea un efect negativ asupra scorului dvs. de credit.
  • Dacă plătiți un cont deschis, nu-l închideți - veți pierde creditul care a fost disponibil anterior, ceea ce poate avea un impact negativ asupra raportului datoriei la credit și vă poate afecta scorul de credit.
  • Imagine intitulată Evitați asigurarea ipotecară Pasul 9
    4. Deschide o nouă linie de credit. Deși inițial acest lucru va reduce temporar scorul dvs. de credit, deschiderea unei noi linii de credit crește cantitatea de credit disponibilă pentru dvs., care, dacă este utilizată în mod responsabil în timpul plății altor datorii vă va oferi un raport mai bun datorie-la-venit.
  • În timp ce nu doriți să aplicați pentru cardurile de credit inutil, puteți utiliza linii suplimentare de credit pentru a vă îmbunătăți raportul datoriilor de credit, deoarece conturile deschise de revolvare îmbunătățesc de obicei scorul dvs. de credit.
  • În general, cineva cu un amestec bun de carduri de credit care le-a tratat în mod responsabil este considerat un debitor cu risc mai mic decât cineva fără carduri de credit sau cu o istorie negativă de plată.
    • Metoda 3 din 3:
    Adăugarea de asigurări la dobândă
    1. Imagine intitulată Evitați asigurarea ipotecară Pasul 10
    1. Întrebați despre posibilitatea de asigurare ipotecară plătită creditor. Cu asigurare ipotecară plătită creditor, costul primei PMI este adăugat la rata dobânzii dvs.
    • Dacă sunteți în măsură să obțineți asigurări ipotecare plătite creditor, trebuie să plătiți încă o rată a dobânzii mai mare asupra vieții împrumutului - chiar și după ce capitalul dvs. ajunge la 20% și ați fi putut purta PMI - și suma de asigurare nu poate fi taxă- deductibilă.
  • Imagine intitulată Evitați asigurarea ipotecară Pasul 11
    2. Oferiți-vă să cumpărați PMI prin plata unei rate de dobândă mai mare. Dacă aveți un scor de credit mai mic, creditorul poate fi dispus să preia riscul fără asigurare dacă sunteți dispus să plătiți o rată mai mare a dobânzii.
  • Punctul PMI este de a vă permite să finantați o locuință la o rată a dobânzii la prețuri accesibile. Cu toate acestea, dacă vă puteți permite o rată ușor mai mare, poate fi mai bună pentru dvs. pe termen lung, deoarece puteți deduce plățile de dobânzi ipotecare de la impozitele dvs., dar nu puteți deduce plățile PMI.
  • Imagine intitulată Evitați asigurarea ipotecară Pasul 12
    3. Luați în considerare împrumutul de la o uniune de credit sau printr-un program special. Deoarece sindicatele de credit sunt non-profit, ele au de multe ori mai multe opțiuni disponibile pentru homebuierii care nu au dorința de credit alte companii de creditare sau care nu își pot permite plățile mai mari.
  • Multe uniuni de credit vor fi dispuse să renunțe la PMI sau să furnizeze alte opțiuni de economisire a costurilor pentru cumpărătorii cu credit decent.
  • În plus față de uniunile de credit, multe bănci oferă programe speciale pentru anumite tipuri de cumpărători, inclusiv cumpărătorii de acasă pentru prima dată sau persoane dispuse să cumpere într-un anumit cartier.Aceste programe pot permite plăți scăzute în avans și pot renunța la PMI. Cu toate acestea, rețineți că de obicei aveți nevoie de un credit destul de bun pentru a vă califica pentru aceste programe.
    • Partajați pe rețeaua socială:
    Similar