Cum se calculează plățile de împrumut

Dacă știți cum să calculați o plată a împrumutului, puteți să vă planificați bugetul astfel încât să nu existe surprize. Utilizarea unui calculator de împrumut online este recomandat, pur și simplu din cauza cât de ușor este să faceți greșeli la calcularea formulelor lungi pe un calculator regulat. Este esențial să se includă impozite și asigurare atunci când se calculează o plată ipotecară, deoarece acest lucru va fi solicitat de majoritatea creditorilor și băncilor. (Vedea "Avertizări.")

Pași

Calculator de probă

Calculator de plată la împrumut

Suport WikiHow și Deblocați toate probele.

Metoda 1 din 3:
Utilizarea unui calculator online
  1. Imagine intitulată Calculați plățile la împrumut Pasul 1
1. Deschideți un calculator de împrumut online. Puteți face clic pe calculator în "eșantioane" Secțiunea În partea de sus a acestei pagini, apoi deschideți-o cu Google Drive sau descărcați-l pentru a deschide cu Excel sau un alt program de calcul tabelar. Alternativ, vizitați unul dintre următoarele link-uri:
  • Bankrate.COM și MLCALC Sunt ambele calculatoare simple care prezintă, de asemenea, o masă completă a programului dvs. de plată, inclusiv datoria rămasă.
  • Calculator este utilă pentru împrumuturile cu intervale de plată neobișnuite sau compuse. De exemplu, ipotecile canadiene sunt în mod obișnuit compuse semi-anual sau de două ori pe an. (Calculatoarele de mai sus își asumă faptul că dobânda este compusă lunar, iar plățile sunt efectuate lunar.)
  • Poti Asigurați-vă propriul calculator de împrumut În Excel, similar cu partea de mai sus.
  • Imagine intitulată Calculați plățile la împrumut Pasul 2
    2. Introduceți suma împrumutului. Aceasta este suma totală a banilor împrumutați. Dacă calculați un împrumut parțial plătit, introduceți suma de bani pe care ați lăsat-o de plată.
  • Acest câmp poate fi etichetat "Suma de bază."
  • Imagine intitulată Calculați plățile la împrumut Pasul 3
    3. Introduceți rata dobânzii. Aceasta este rata anuală actuală a dobânzii la împrumutul dvs., în formă procentuală. De exemplu, dacă plătiți o rată a dobânzii de 6%, introduceți în 6.
  • Intervalul de comprimare nu contează aici. Rata dobânzii specificată ar trebui să fie dobânda nominală anuală, chiar dacă interesul se calculează mai frecvent.
  • Imagine intitulată Calculați plățile la împrumut Pasul 4
    4. Introduceți termenul de împrumut. Aceasta este perioada de timp pe care intenționați să o cheltuiți plata împrumutului. Utilizați timpul specificat în condițiile de împrumut pentru a calcula plata minimă lunară necesară. Utilizați o perioadă mai scurtă de timp pentru a calcula o plată lunară mai mare, care ar plăti împrumutul mai devreme.
  • Plata împrumutului în afara mai devreme va însemna, de asemenea, mai puțini bani cheltuiți.
  • Citiți eticheta de lângă acest câmp pentru a determina dacă calculatorul utilizează luni sau ani.
  • Imagine intitulată Calculați plățile la împrumut Pasul 5
    5. Introduceți data de începere. Acest lucru este folosit pentru a calcula data la care veți termina achitarea împrumutului.
  • Imagine intitulată Calculați plățile la împrumut Pasul 6
    6. Hit Calculate. Unele calculatoare vor actualiza automat "Plata lunara" după ce introduceți informațiile. Alții așteaptă până când ai lovit "calculati," Apoi vă dați o diagramă sau grafic care arată programul dvs. de plată.
  • "Principal" este cantitatea de împrumut original rămas, în timp ce "Interes" este taxa suplimentară rămasă.
  • Aceste calculatoare vor afișa informații pentru a "complet amortizat" Programul de plată a împrumuturilor, ceea ce înseamnă că veți plăti exact aceeași sumă în fiecare lună.
  • Dacă plătiți mai puțin decât suma afișată, veți ajunge să plătiți o singură plată extra-mare la sfârșitul termenului de împrumut și veți ajunge la plata mai multor bani.
    • Metoda 2 din 3:
    Calcularea plăților de împrumut manual
    1. Imagine intitulată Calculați plățile la împrumut Pasul 7
    1. Scrieți formula. Formula de utilizat la calcularea plăților de împrumut este M = p * (J / (1 - (1 + J))). Urmați pașii de mai jos pentru un ghid detaliat pentru utilizarea acestei formule sau consultați această explicație rapidă a fiecărei variabile:
    • M = suma de plată
    • P = principal, adică suma banilor împrumutați
    • J = Rata efectivă a dobânzii. Rețineți că, de obicei, nu este rata anuală a dobânzii - a se vedea mai jos pentru o explicație.
    • N = numărul total de plăți
  • Imagine intitulată Calculați plățile la împrumut Pasul 8
    2. Fiți atenți la rezultatele rotunjite parțial. În mod ideal, utilizați un calculator de grafică sau un software de calculator pentru a calcula întreaga formulă într-o singură linie. Dacă utilizați un calculator care poate manipula doar un pas la un moment dat sau dacă doriți să urmați pașii în detaliu mai jos, până la nu mai puțin de patru cifre semnificative înainte de a trece la pasul următor. Rotunjirea la o zecimală mai scurtă ar putea duce la erori semnificative de rotunjire în răspunsul final.
  • Chiar și calculatoarele simple au de obicei un "Ans" buton. Acest lucru intră în răspunsul anterior în următorul calcul, care este mai precis decât calcularea acesteia mai jos.
  • Exemplele de mai jos sunt rotunjite după fiecare pas, dar pasul final include răspunsul pe care l-ați obține dacă ați terminat calculul pe o singură linie, astfel încât să puteți verifica munca dvs.
  • Imagine intitulată Calculați plățile la împrumut Pasul 9
    3. Calculați interesul dvs. eficient. Majoritatea termenilor de împrumut menționează "Rata anuală nominală a dobânzii," dar probabil că nu vă plătiți împrumutul în rate anuale. Împărțiți rata anuală a dobânzii cu 100 pentru ao pune în formă zecimală, apoi împărțiți-o cu numărul de plăți pe care le efectuați în fiecare an pentru a obține rata efectivă a dobânzii.
  • De exemplu, dacă rata anuală a dobânzii este de 5% și plătiți în rate lunare (de 12 ori pe an), calculați 5/100 pentru a obține 0.05, apoi calculați J = 0.05/12 = 0.004167.
  • În cazuri neobișnuite, ratele dobânzilor sunt calculate la un interval diferit decât programul de plată. În special, creditele ipotecare canadiene sunt calculate de două ori pe an, în ciuda plăților Împrumutatului de douăsprezece ori pe an. În acest caz, ați împărți interesul anual cu două.
  • Imagine intitulată Calculați plățile de împrumut Pasul 10
    4. Rețineți numărul total de plăți n. Termenul de împrumut poate specifica deja acest număr sau poate fi necesar să o calculați singur. De exemplu, dacă termenul de împrumut este de 5 ani și veți plăti în douăsprezece rate lunare în fiecare an, numărul total de plăți va fi n = 5 * 12 = 60.
  • Imagine intitulată Calculați plățile de împrumut Pasul 11
    5. Calculați (1 + j). Mai întâi adăugați 1 + j, apoi ridicați răspunsul la puterea lui "-N." Asigurați-vă că includeți semnul negativ în fața N. Dacă calculatorul dvs. nu poate gestiona exponenții negativi, scrieți acest lucru ca 1 / ((1 + j)).
  • În exemplul nostru, (1 + j) = (1.004167) = 0.7792
  • Imagine intitulată Calculați plățile de împrumut Pasul 12
    6. Calculați J / (1- (răspunsul dvs.)). Pe un calculator simplu, calculați mai întâi 1 - numărul dvs. calculat în pasul anterior. Apoi, calculați J împărțit după rezultat, folosind rata efectivă a dobânzii pe care ați calculat-o mai sus pentru "J."
  • În exemplul nostru, J / (1- (Răspuns)) = 0.004167 / (1-0.7792) = 0.01887
  • Imagine intitulată Calculați plățile de împrumut Pasul 13
    7. Găsiți plata dvs. lunară. Pentru a face acest lucru, înmulțiți-vă ultimul rezultat prin suma împrumutului P. Rezultatul va fi suma exactă de bani pe care trebuie să o plătiți în fiecare lună pentru a vă plăti împrumutul la timp.
  • De exemplu, dacă ați împrumutat 30.000 de dolari, ați mai multiplica răspunsul dvs. din ultimul pas cu 30.000. Continuând exemplul nostru de mai sus, 0.01887 * 30000 = 566.1 dolari pe lună sau $ 566 și 10 cenți.
  • Acest lucru funcționează pentru orice monedă, nu doar de dolari.
  • Dacă ați calculat exemplul nostru pe o singură linie a unui calculator fantezist, ați obține o plată mai precisă lunară, foarte aproape de 566 USD.137, sau aproximativ 566 de dolari și 14 cenți în fiecare lună. Dacă am plătit în schimb 566 de dolari și 10 cenți în fiecare lună ca și cum am calculat cu calculatorul mai puțin precis de mai sus, am fi ușor opriți până la sfârșitul termenului de împrumut și ar trebui să plătim câteva dolari în plus pentru a compensa (mai puțin de 5 în acest caz).
    • Metoda 3 din 3:
    Înțelegerea modului în care împrumuturile funcționează
    1. Imagine intitulată Calculați plățile de împrumut Pasul 14
    1. Înțelegeți împrumuturile cu rată fixă ​​față de împrumuturile reglabile. Fiecare împrumut intră într-una din cele două categorii. Asigurați-vă că știți care se aplică pentru dvs .:
    • A rata fixa Împrumutul are o rată de dobândă neschimbată. Suma lunară de plată pentru acestea nu va schimba niciodată, atâta timp cât le plătiți la timp.
    • Un Rata reglabilă Împrumutul își ajustează periodic rata dobânzii pentru a se potrivi cu standardul curent, astfel încât să puteți ajunge la mai mult sau mai puțini bani dacă rata dobânzii se schimbă. Ratele dobânzilor sunt recalculate numai în timpul "Perioadele de ajustare" specificate pe termenul dvs. de împrumut. Dacă aflați ce rata dobânzii actuală este cu câteva luni înainte de următoarea perioadă de ajustare, puteți planifica înainte.
  • Imagine intitulată Calculați plățile la împrumut Pasul 15
    2. Înțelegeți amortizarea. Amortizarea se referă la rata la care suma inițială împrumutată ( "principal") este redus. Există două tipuri comune de plăți de împrumut:
  • Complet amortizat Plățile de împrumut sunt calculate astfel încât să puteți plăti exact aceeași sumă în fiecare lună pe întreaga durată a împrumutului, achitând directorul și interesul cu fiecare plată. Calculatoarele și formulele de mai sus presupun că doriți acest tip de program.
  • Doar interesul Planurile de plată a împrumuturilor vă oferă plăți inițiale mai ieftine în timpul specificațiilor specificate "Doar interesul" perioadă, deoarece plătiți doar interesul, nu inițial "principal" ai împrumutat. După expirarea perioadei de interes numai, plățile dvs. lunare vor sări la o sumă semnificativ mai mare, deoarece veți începe să plătiți directorul, precum și interesul. Acest lucru vă va costa mai mulți bani pe termen lung.
  • Imagine intitulată Calculați plățile de împrumut Pasul 16
    3. Plătiți mai mulți bani mai devreme pentru a economisi bani pe termen lung. Adăugarea unei plăți suplimentare va reduce cantitatea totală de bani pe care împrumutul vă va costa pe termen lung, deoarece există mai puțini bani pentru ca interesul să se acumuleze. Cu cât faceți mai devreme, cu atât mai mulți bani veți salva.
  • Pe de altă parte a monedei, plata mai mică decât plata lunară pe care ați calculat-o mai sus va duce la mai mulți bani cheltuiți pe termen lung. De asemenea, rețineți că unele împrumuturi au o plată lunară necesară minimă și ați putea fi taxat taxe suplimentare dacă nu reușiți să respectați acest lucru.

    • Video

    Prin utilizarea acestui serviciu, unele informații pot fi împărtășite cu YouTube.

    sfaturi

    Puteți găsi alte formule pentru calcularea plăților. Acestea sunt echivalente și ar trebui să dea același rezultat.

    Avertizări

    Plata dvs. ipotecară reală va fi mai mult decât suma pe care ați calculat-o reprezintă numai P & I (Principal și Interes). Pentru a ajunge la plata împrumutului dvs., trebuie să adăugați o sumă de escrow care include în mod obișnuit T & I (impozite și impozite de asigurări și asigurări de proprietăți și asigurări de proprietar, plus asigurarea ipotecară, dacă este cerută de creditorul dvs.). Utilizarea contului escrow este de obicei impusă de creditorul ipotecar și este de obicei ne-negociabilă.
  • "Rata reglabilă" împrumuturi sau ipoteci, numite și "Rata variabilă" sau "Rata de plutire," pot avea sumele de plată schimbate drastic dacă ratele dobânzilor crește sau cade. "perioada de ajustare" Pe aceste împrumuturi vă spune cât de des sunt recalculate ratele dobânzilor. Pentru a vedea dacă ați putea gestiona scenariul cel mai rău caz, calculați plățile de împrumut care ar rezulta dacă ați atins specificațiile specificate "capac" a ratelor dobânzilor.
    • Partajați pe rețeaua socială:
    Similar