Cum să urmați programul de accelerație ipotecare plus: 15 pași

Rambursarea ipotecărilor poate fi o propunere descurajantă. Imaginând douăzeci sau treizeci de ani de plăți pe orice face mulți debitori doresc ca exista o cale mai bună. Din fericire, cu programe de accelerație ipotecară, puteți plăti mai repede împrumutul dvs. fără a plasa o tulpină financiară masivă asupra dvs. Spre deosebire de planurile care pur și simplu să renunțe la o plată suplimentară în fiecare an, acest plan plătește împrumutul dvs. folosind bani pe care îl aveți deja. Urmând planul este la fel de ușor ca și luarea pașilor de mai jos.

Pași

Partea 1 din 3:

Decizia de a utiliza un program de accelerare a creditului ipotecar

1. Determinați dacă un program de accelerație ipotecare vă poate ajuta. Programele de accelerație ipotecare există astfel încât debitorii să poată plăti ipotecile lor într-o perioadă mai scurtă de timp decât ipoteca lor inițial planificată. Acest lucru vă poate salva zeci de mii de dolari pe dobândă, deoarece dobânda totală plătită este legată direct de cât timp vă duce să plătiți împrumutul. Acest lucru poate fi util dacă doriți să obțineți ipoteca în afara modului de a vă concentra pe alte obiective financiare sau dacă doriți pur și simplu să economisiți bani pe termen lung.

De exemplu, imaginați-vă că aveți un împrumut de 30 de ani, 100.000 de dolari care acuză dobândă de 6%. Cu o plată lunară de 600 USD, împrumutul dvs. va fi plătit integral în 30 de ani și veți fi plătit peste 115.000 de dolari în interes. Dacă ați plătit doar 100 de dolari pe lună, 700 $, vă veți plăti împrumutul în 21 de ani și plătiți mai puțin de 76.000 de dolari în interes. Aceasta este o economie de 39.000 de dolari, chiar dacă ați plătit aceleași sumă de principal.

Imagine intitulată Urmați acceleratorul ipotecar plus programul Pasul 2

2. Alegeți un tip de program de accelerație ipotecară. Există, în principiu, două tipuri de planuri de accelerare a creditului ipotecar. Unul accelerează pur și simplu plățile prin schimbarea celor 12 plăți lunare anuale pentru 26 de plăți bi-săptămânale (pentru jumătate din suma obișnuită de plată lunară). Acest lucru vă plătește ipoteca mai repede (până la aproximativ 22 de ani de la 30), dar este, în esență, la fel ca și scrierea unui control lunar suplimentar la sfârșitul anului și poate reduce mai mult în venitul dvs. lunar. Celălalt tip, tipul discutat în acest articol, implică deplasarea în jurul cheltuielilor dvs. într-o linie de credit de credit (Heloc) și a cardului de credit, astfel încât să puteți utiliza venitul dvs. existent pentru a vă plăti principalul împrumutului.

Imagine intitulată Urmați acceleratorul ipotecar plus programul Pasul 3

3. Nu plătiți niciodată un program de accelerator ipotecar. Există numeroase planuri și programe care oferă o taxă pentru aranjarea acestui tip de accelerație ipotecară. În unele cazuri, acest lucru poate fi foarte scump. Știți că puteți să vă planificați și să vă retrageți propriul plan de accelerare a creditului ipotecar fără să plătiți pentru aceste înșelători.

De exemplu, unul dintre aceste planuri vă poate costa o taxă inițială de 300 $ și apoi 65 USD pe an pentru viața împrumutului dvs. Aceste taxe sunt inutile, pe măsură ce plătiți pentru ceva ce vă puteți face.

Imagine intitulată Urmați acceleratorul ipotecar plus programul Pasul 4

4. Decideți dacă accelerarea este sau nu cea mai bună opțiune. Accelerarea creditelor ipotecare va reduce invariabil suma de bani pe care o puteți cheltui în fiecare lună. În timp ce acest lucru vă va ajuta să ieșiți din datorii mai repede, poate interfera cu celelalte obiective financiare. Dacă sunteți, de asemenea, într-un alt tip de datorii, cum ar fi datoria cardului de credit, plătindu-vă că ar trebui să fie prioritatea dvs. înainte de a lua un plan de accelerare a creditului ipotecar. Alternativ, este posibil să aveți un obiectiv de economii mari, cum ar fi economisirea pentru educația copilului dumneavoastră. Luați în considerare prioritățile dvs. înainte de a decide cu privire la acest tip de plan.

Partea 2 din 3:

Implementarea programului

1. Găsiți fluxul dvs. de numerar pozitiv. Acesta este cel mai important pas. Luați toate facturile dvs. lunare, inclusiv ipoteca, cardurile de credit, utilitățile, membrii, gazele, banii de cumpărături, banii de bacanie etc. etc. și adăugați-le împreună. Luați salariul lunar și scădeți cheltuielile lunare totale de la aceasta. Indiferent ce ați lăsat peste este cantitatea de flux de numerar pozitiv lunar. Fluxul de numerar mai pozitiv pe care îl aveți, cu atât mai mult interes veți salva și cu atât mai repede vă veți plăti ipoteca.

În exemplul nostru, avem o ipotecă de 200.000 de dolari și facem 5.000 de dolari pe lună. Plata noastră de ipotecă lunară este de 1.000 de dolari. Plăți și cheltuieli suplimentare, cum ar fi utilități, plăți de mașini și alimente, costă încă 2.000 de dolari pe lună. Aceasta înseamnă că avem un total de 3.000 de dolari în cheltuieli în fiecare lună. Deci, fluxul nostru de numerar pozitiv este de 5.000 de dolari venitul lunar minus 3.000 de dolari în cheltuieli lunare sau 2.000 de dolari.
Acest plan nu va funcționa dacă nu aveți fluxuri de numerar lunar pozitive.

Imagine intitulată Urmați acceleratorul ipotecar plus programul Pasul 6

2. Depuneți salariul dvs. în ipoteca dvs. Da, ai citit-o corect. Să presupunem că vă plătiți salariul dvs. de 5.000 de dolari pe 1 ianuarie. Luați pe tot parcursul anului 5.000 de dolari și depuneți-l în ipoteca dvs. Dacă nu ați știut deja, interesul se acumulează zilnic pe ipoteca dvs. în Statele Unite. Depuneți întregul 5.000 de dolari în ipoteca dvs. și noul dvs. sold (în exemplul nostru) va fi de 195.000 de dolari. Pentru întreaga lună, interesul se va acumula pe baza unui echilibru de 195.000 $ în loc de 200.000 de dolari. Ești deja bani!Așteaptă, cum plătim facturile noastre?

Imagine intitulată Urmați acceleratorul ipotecar plus programul Pasul 7

3. Obțineți un card de credit bun. Cardurile de credit pot fi moartea dvs., dar, dacă este folosit corect, ele pot fi o piatră de temelie a întregului sistem. Cardurile de credit fac bine că vă vor da "gratuit" bani pentru până la 45 de zile. Dacă aveți un echilibru de 100 de dolari și îl plătiți în fiecare lună, nu veți dobândi niciun interes. Vom plăti cât mai multe facturi pe cardul nostru de credit.Utilități, gaz, cumpărături, bilete la filme...Tot.

Acest lucru înseamnă punerea integrală a celorlalte 2.000 de dolari în cheltuieli lunare suplimentare pe cardul de credit.

Obțineți un card de credit care acumulează mile aeriene bune sau puncte de rezervă. Rugați balanțe mari, dar le plătiți în întregime în fiecare lună. Acest lucru vă va ajuta să vă bucurați de beneficii suplimentare, fără costuri suplimentare.

Imagine intitulată Urmați acceleratorul ipotecar plus programul Pasul 8

4. Obțineți o linie de credit de capital de acasă. Cealaltă piatră de temelie din spatele sistemului este linia de credit de domiciliu, aka o heloc. Helocul este un tip util de ipotecă pe care îl puteți obține care acționează ca un card de credit folosind casa dvs. ca garanție. Întotdeauna obțineți întotdeauna o heloc cu un echilibru zero. Veți folosi Helocul pentru a plăti balanța cardului de credit de 2.000 de dolari în întregime în fiecare lună și veți folosi, de asemenea, Helocul pentru a vă plăti plata ipotecară (Să spunem că plata dvs. ipotecară este de 1.000 $).

Dacă vreun creditor spune că trebuie să luați o remiză la închidere, ei sunt în neregulă. Ei spun doar că, deoarece majoritatea ofițerilor de împrumut se plătesc doar pe baza sumei de remunerare și nu pe soldul Helocului. Deplasați-vă până când găsiți unul care nu necesită o remiză la închidere.

Găsiți o heloc care are un card de debit. Unele dintre băncile mai mari vor oferi un card de debit în loc de cecuri Heloc. Va fi mai ușor să vă plătiți cardul dvs. de credit și ipoteca dvs. utilizând aceste carduri de debit care sunt legate de helocul dvs. Unele dintre băncile majore sunt Wells Fargo și Citimorgage.

În timp ce creditorii direcți, cum ar fi băncile comerciale majore, pot avea oferte bune, considerați că în căutarea de brokeri ipotecare. Brokerii ipotecară vă pot oferi citate dintr-un creditor diferit, astfel încât să puteți compara.

Imagine intitulată Urmați acceleratorul ipotecar plus programul Pasul 9

5. Uită-te la soldurile dvs. actuale. Luați în considerare soldurile actuale ale creditelor ipotecare, Heloc și card de credit. Acest lucru vă va ajuta să înțelegeți cum economisiți bani cu programul de accelerație ipotecară. Pentru a recapita exemplul:

Îți puneți întregul salariu de 5.000 $ în ipoteca dvs. de 200.000 de dolari.

Noul dvs. echilibru ipotecar este acum 195.000 de dolari.

Puneți toate cele 2.000 de dolari lunar "cheltuieli" pe un card de credit.

Aveți o plată ipotecară de 1.000 de dolari pentru un total de 3.000 $ / lună în plăți.

Utilizați Helocul dvs. pentru a plăti factura de card de credit și plata ipotecară.

Noile balanțe ipotecare totale sunt:

Primul lien de 195.000 de dolari

Al 2-lea Heloc de 3.000 de dolari

Total = 198.000 de dolari

Imagine intitulată Urmați acceleratorul ipotecar plus programul Pasul 10

6. Plătiți helocul. În luna februarie, obțineți din nou salariul dvs., dar de data aceasta, puneți fluxurile dvs. de numerar pozitive în întregime în helocul dvs. Acest lucru păstrează echilibrul primului dvs. ipotecar la 195.000 de dolari, care vă economisește deja interesul. Cu soldul nostru de 3.000 de dolari în Heloc și fluxul nostru de numerar pozitiv de 2.000 de dolari, Helocul va fi plătit înapoi la 0 $, din punct de vedere tehnic, o lună și jumătate. În mod realist, totuși, acest lucru va dura două luni de plăți (2.000 de dolari în luna 1 și 1.000 de dolari în luna 2).

În mod specific, plățile dvs. pentru luna februarie (de la salariul dvs. de 5.000 $) vor fi după cum urmează: $ 1.000 de plată ipotecară regulată, 2.000 de dolari în cheltuieli regulate, și de 2.000 de dolari rămase de numerar pozitiv pus la plata helocului.

În martie, veți plăti plata ipotecară de 1.000 de dolari, plătiți cheltuielile lunare standard de 2.000 de dolari, finalizați plata helocului cu 1.000 de dolari, și apoi aveți un flux de numerar suplimentar de 1.000 de dolari în stânga.

Imagine intitulată Urmați acceleratorul ipotecar plus programul Pasul 11

7. Repetați după cum doriți. Cu ajutorul Helocului plătit, puteți continua procesul de a vă pune salariul în ipoteca (adică reporniți procesul pe care tocmai l-ați completat). Puneți-vă întregul salariu în ipotecă din nou și repetați procesul de acolo. De fiecare dată când faceți, veți reduce mai repede directorul dvs. de împrumut și veți accelera rambursarea.

Pentru a face acest lucru, vă puteți menține helocul deschis chiar și după ce a fost plătit. În acest fel, helocul dvs. funcționează în cea mai mare parte ca un card de credit, permițându-vă să luați bani după cum este necesar (până la o anumită limită, desigur).

În teorie, puteți împrumuta până la 80 la 90% din valoarea dvs. de capital propriu de la Heloc. Asta este, imaginați-vă că, pentru exemplul de credit de 200.000 de dolari, aveți o valoare completă de 250.000 de dolari, ceea ce înseamnă că ați făcut inițial o plată în avans pentru 50.000 de dolari. Dacă nu ați plătit încă în ipoteca dvs., acest 50.000 de dolari este capitalul dvs. în casă. Prin urmare, ați putea împrumuta 80 până la 90% din această valoare pe helocul dvs. sau aproximativ 40.000 de dolari la 45.000 de dolari.

Asigurați-vă că nu repetați procesul până când Helocul dvs. nu a fost complet plătit din ciclul anterior.

Partea 3 din 3:

Luând în considerare alte opțiuni

1. Gândiți-vă pur și simplu la program. După cum sa menționat anterior, există câteva avantaje pentru a rămâne pur și simplu pe drumul cel bun cu plățile dvs. ipotecare. În timp ce veți plăti în continuare suma integrală și pentru durata completă a împrumutului dvs., veți putea să îndepliniți mai ușor alte obiective financiare. În loc să vă accelerați ipoteca, puteți utiliza fluxurile dvs. de numerar pozitive pentru a plăti alte datorii, investiți în educația copilului sau pentru a salva pentru pensionare. Reflectați asupra obiectivelor dvs. și decideți dacă un plan ipotecar accelerat este cel mai bun pentru dvs.

Imagine intitulată Urmați acceleratorul ipotecar plus programul Pasul 13

2. Plătiți mai mult în fiecare lună. În loc să preluați un program extrem, plătiți mai mult în fiecare lună pe ipoteca dvs. Acest număr poate fi orice vă simțiți confortabil. Chiar și un extra $ 50 pe lună poate avea un efect drastic asupra lungimii împrumutului dvs. și a dobânzii dvs. totale plătite. Prune alte cheltuieli în viața ta, cum ar fi părți ale facturilor TV sau telefon mobil, pentru a elibera acești bani.

Asigurați-vă că marcați plata suplimentară ca fiind "Aplicați la principiu", sau ar putea fi aplicată doar interesului dvs.

Pentru a vă menține pe drumul cel bun, luați în considerare configurarea facturării automate din contul dvs. de verificare. Această caracteristică va deduce automat cantitatea de plată (factura dvs. ipotecară plus ceea ce alegeți să plătiți în partea de sus) din contul dvs. de verificare. Acest lucru vă va asigura că rămâneți pe drumul cel bun, chiar dacă lucrurile sunt strânse în câteva luni.

Imagine intitulată Urmați acceleratorul ipotecar plus programul Pasul 14

3. Refinanțarea unui împrumut pe termen scurt. Dacă sunteți foarte serios să plătiți mai repede împrumutul dvs. și să aveți un flux de numerar pozitiv pentru a arde, puteți refinanța împrumutul dvs. la un împrumut pe termen scurt cu banca. De exemplu, puteți scurta împrumutul de 30 de ani la un împrumut de cincisprezece, zece sau chiar cinci ani. Desigur, cu cât împrumutul mai scurt, cu atât plățile lunare vor fi mai mari. Pe de altă parte, un împrumut mai scurt vă va percepe și un interes mai mic. Discutați cu un reprezentant de împrumut la creditorul dvs. ipotecar pentru a afla despre opțiunile dvs.

Refinanțarea împrumutului dvs. poate suporta noi taxe de origine și taxe de închidere.

În plus, plățile dvs. de interes mai mici vor însemna probabil că nu puteți deduce cât mai mult de dobânzi ipotecare din impozitele dvs. de venit în fiecare an.

Imagine intitulată Urmați acceleratorul ipotecar plus programul Pasul 15

4. Plătiți în sume forfetare dacă și când le primiți. O altă opțiune, care este în conformitate cu orice tip de plan de rambursare, pune pur și simplu orice plată forfetară pe care o primiți la împrumutul dvs. Aceasta înseamnă luarea oricăror plăți pe care le primiți în plus față de venitul dvs. obișnuit și puneți-le direct în ipoteca dvs. De exemplu, în loc să vă petreceți rambursarea fiscală într-o vacanță, plătiți acei bani direct în ipoteca dvs. Acest lucru este în mod evident neplăcut pentru majoritatea oamenilor, dar vă va asigura că ipoteca dvs. este plătită într-o perioadă mai scurtă de timp.

sfaturi

Faceți cercetarea dvs. înainte de a alege produse financiare. Helocii în special pot fi foarte complicați.

Vorbiți cu un profesionist. Există specialiști certificați de accelerare a creditelor ipotecare care vă pot arăta calea cea bună și modul greșit de a face lucruri. Există mai multe surse acolo și vor spune beneficiile și dezavantajele tuturor.

Partajați pe rețeaua socială: