5 moduri de a genera venituri de pensionare

O teamă că mulți oameni au depășește venitul lor de pensionare. Pentru a evita acest rezultat, ar trebui să planificați cum veți genera venitul de care aveți nevoie în pensionare. Nu-l arat."În schimb, luați în considerare cu atenție modul de alocare a investițiilor între instrumentele cu risc scăzut și cu risc ridicat. Trebuie să vă întâlniți cu un consilier financiar pentru a discuta strategia dvs. de investiții și modul în care veți retrage banii odată ce vă retrageți. Dacă nu știți cât de mulți bani veți avea nevoie, discutați cu consilierii financiari pentru a calcula primul.

Pași

Metoda 1 din 5:

Generarea unui venit mai puțin riscant

1. Calculați-vă beneficiul așteptat de securitate socială. Consilierii financiari recomandă să vă acoperiți cheltuielile de viață de bază cu venituri de pensionare garantate, cum ar fi Securitate Socială. Ar trebui să calculați cât de mult este posibil să obțineți la vârsta dvs. de pensionare. Vizitați site-ul administrației sociale de securitate la https: // sigur.SSA.Gov / Ril / Siview.do. Puteți crea un nume de utilizator și o parolă.

Aveți dreptul să începeți să primiți beneficii la vârsta de 62 de ani. Cu toate acestea, suma pe care o primiți va fi mai mică decât dacă așteptați până la vârsta dvs. de pensionare completă. Această vârstă diferă în funcție de momentul în care v-ați născut. Dacă v-ați născut în 1960 sau mai târziu, atunci vârsta dvs. de pensionare completă este de 67. Dacă v-ați născut în 1954, atunci vârsta dvs. de pensionare este de 66.
Dacă ați amânat primirea securității sociale până la vârsta de 70 de ani, beneficiul dvs. lunar va fi probabil și mai mare. În general, puteți obține un credit de 8% pe an pe care îl așteptați după vârsta dvs. de pensionare completă.
Luați în considerare punctul dvs. de "pauză". Acesta este punctul în care venitul dvs. cumulativ din pornirea venitului la o vârstă mai mare devine mai mare decât venitul dvs. cumulativ de la începerea la o vârstă mai mică. Comparați această pauză chiar punctul cu speranța dvs. de viață. Dacă vă aflați în stare proastă de sănătate, ați putea dori să nu doriți să așteptați să primiți beneficii.

Imagine intitulată Generarea venitului de pensionare Pasul 2

2. Achiziționați certificate de depozit. Puteți cumpăra un CD de la o bancă. Este asigurat de compania Federală de Asigurări de Depozit. CD-urile pot fi emise în orice denominație și au date diferite de scadență atunci când le puteți numerar.Cu toate acestea, cu cât țineți mai mult CD-ul, cu atât este mai mare rata dobânzii va fi.

CD-urile sunt foarte sigure. Cu toate acestea, ele nu generează atât de multe venituri ca și alte opțiuni de investiție. Ca și în cazul tuturor investițiilor, comerțul trebuie să acceptați un risc mai mare pentru o rentabilitate mai mare a investiției.

Puteți retrage banii devreme de pe un CD, dar veți plăti o penalizare.

Imagine intitulată Generarea venitului de pensionare Pasul 3

Cumpărați obligațiuni. O obligațiune este un instrument de datorie emis pentru a ridica capitalul. În calitate de cumpărător, aveți dreptul la plata la data scadenței pentru mai mult decât valoarea nominală a legăturii. Obligațiunile sunt emise de guverne, precum și de întreprinderile private.

Obligațiunile guvernamentale sunt, în general, mai sigure decât obligațiunile de afaceri private (deși depinde de guvern și de afaceri). Obligațiunile de trezorerie ale Statelor Unite sunt cele mai puțin riscante.

Obligațiunile sunt mai riscante decât CD-urile, astfel încât acestea oferă mai multe venituri. Cu toate acestea, este posibil să nu puteți genera venituri suficiente cu obligațiuni. În consecință, obligațiunile pot fi un hedging împotriva investițiilor mai riscante, dar probabil că nu pot fi singura dvs. investiție.

Dacă vă aflați într-un suport de impozitare mai mare, ați putea dori să luați în considerare obligațiunile municipale, deoarece acestea sunt, de obicei, fără taxe.

Imaginea intitulată Generarea venitului de pensionare Pasul 4

4. Achiziționați o anuitate fixă imediată. O anuitate este un contract de la o companie de asigurări. Compania vă vinde un contract, care vă dă dreptul la garantat (fix) venit lunar pentru viață (sau pentru un timp stabilit pe care îl alegeți). Anuitățile oferă venituri fiabile pe care le puteți utiliza pentru a acoperi cheltuielile de bază de bază.

Suma plătită de dvs. va depinde de o varietate de factori, cum ar fi vârsta și sexul dvs., precum și suma de bani pe care o cheltuiți pentru a cumpăra anuitatea. De exemplu, un om de 65 de ani care investește 200.000 de dolari într-o anuitate se poate aștepta să primească puțin peste 1.000 de dolari pe lună pentru viață.

Dacă cumpărați o anuitate, nu puteți să vă dați în principal în director când doriți. În schimb, obțineți doar plata lunară regulată conform convenției în contract.

Deoarece anuitățile se vor deprecia din cauza inflației, ar trebui să luați în considerare o anuitate ajustată împotriva inflației. Cu toate acestea, va avea o plată inițială mai mică.

Căutați cu înțelepciune pentru o anuitate. Ele nu sunt protejate ca conturile de economii bancare, deci dacă asigurătorul merge în faliment în timpul unei recesiuni economice, îți pierzi banii. Doar cumpărați de la un asigurător care are cel mai mare rating de la Standard & Poor`s și Moody`s.

Metoda 2 din 5:

Urmărirea randamentelor mai mari asupra investiției

1. Ia în considerare o anuitate variabilă. Anuitățile sunt, în general, surse de venit sigure și previzibile. Cu toate acestea, puteți mări suma achiziționarea unei anuități variabile amânate cu o caracteristică de venit garantată. Cu o anuitate variabilă, vă puteți aloca investiția în diferite fonduri mutuale.

Plata dvs. lunară va depinde de modul în care funcționează subaccounturile. Aceasta este sursa de risc și, de asemenea, motivul pentru care o anuitate variabilă vă poate plăti mai mult decât o anuitate fixă.
Puteți obține o anuitate variabilă cu un călăreț garantat de venit, beneficiar garantat sau o garanție minimă a ratei. Va trebui să plătiți pentru acestea. Acești piloți vă pot proteja prin garantarea unei plăți minime, indiferent de cât de bine funcționează subaccounturile.
Acordați întotdeauna atenție comisioanelor, care se pot adăuga rapid pe acest tip de anuitate. Veți fi taxați taxele de gestionare a investițiilor, taxele administrative și taxele pentru călărețul dvs.

Imagine intitulată Generarea venitului de pensionare Pasul 6

Investiți în stocuri. Stocurile sunt mai volatile și, astfel, capabile să genereze mai multe venituri decât legăturile și CD-urile. Puteți investi în stocuri prin contul de pensionare sponsorizat de angajați, un IRA sau un broker. Dacă doriți ca veniturile să crească în timpul pensionării, stocurile ar trebui să facă parte dintr-o strategie de investiții echilibrată.

Realizați, totuși, că chiar și stocurile de chip albastru poartă riscuri și nu promite să plătească nici o sumă fixă ca obligațiunile.

Puteți atenua împotriva acestui risc prin achiziționarea unui fond mutual, care pune împreună banii multor investitori diferiți. Fondul, de obicei, cumpără stoc în multe companii diferite.

Imaginea intitulată Generarea venitului de pensionare Pasul 7

Găsiți stocul de plăți de dividende. Unele stocuri plătesc o parte din câștigurile lor de acțiuni pe baza cât de mult din stocul companiei pe care îl dețin. Majoritatea companiilor care plătesc dividende plătesc de patru ori pe an.

Din 1928, stocul de dividende are returnări anuale de 9-11%.

Puteți achiziționa fonduri mutuale de dividende și fonduri tranzacționate în schimb (ETF) pentru a adăuga diversitate în portofoliul dvs.

Metoda 3 din 5:

Gestionarea portofoliului dvs.

1. Ajustați alocarea activelor, dacă este necesar. Pe măsură ce vă apropiați de pensionare, ați putea dori să realocați investițiile în portofoliul dvs. De exemplu, ați putea dori să evitați volatilitatea pieței bursiere prin deplasarea în active mai sigure, cum ar fi obligațiuni sau conturi ale pieței monetare.

Un portofoliu conservator ar putea avea obligațiuni de 50%, 30% investiții pe termen scurt cum ar fi piețele monetare și 20% acțiuni.
Unii consilier recomandă să începeți pensionarea cu 60% în stocuri și restul de 40% din obligațiuni și investiții în numerar. Discutați despre nivelul dvs. de confort cu consilierul dvs. financiar.
Pe măsură ce creșteți mai în vârstă, veți dori de obicei să vă faceți alocările mai conservatoare prin reducerea investiției în stocuri.
Luați în considerare investițiile în zone care vă vor oferi un venit pasiv, cum ar fi împrumuturile imobiliare.

Imaginea intitulată Generarea venitului de pensionare Pasul 9

2. Veniți cu o strategie de retragere. Creșterea oului tău de cuib înainte de pensionare este doar jumătate din luptă. De asemenea, trebuie să veniți cu o strategie pentru păstrarea cât mai multă din oul dvs. de cuiburi pe tot parcursul pensionării. De exemplu, dacă luați prea mult prea curând, atunci contul dvs. de pensionare ar putea fi epuizat mai devreme. Colaborați îndeaproape cu consilierul dvs. financiar pentru a elabora o strategie de retragere sensibilă pe baza nevoilor dvs. financiare.

Cea mai sigură strategie de retragere este de a petrece doar interesul sau dividendele generate de portofoliul dvs. de pensionare. Deși acest lucru vă va întinde oul de cuib, veți obține și mai puțini bani în fiecare an.

De asemenea, puteți să retrageți cu prudență în fiecare an. De exemplu, calculați 4% din economiile dvs. la începutul fiecărui an și apoi împărțiți cu 12. Acest lucru vă va oferi un salariu lunar. Dacă urmați această strategie, există o șansă de 90% nu veți depăși veniturile dvs.

De asemenea, puteți utiliza ambele strategii. De exemplu, la începutul pensionării, puteți utiliza doar interesul și dividendele. Odată ce ați ajuns la sfârșitul anilor șaizeci, ați putea dori să începeți desenul principal.

Imaginea denumită generarea venitului de pensionare Pasul 10

3. Retrageți minimele obligatorii, dacă este necesar. Odată ajuns la vârsta de 70 de ani.5, trebuie să faceți retrageri minime obligatorii de la 401 (k), 403 (b) și o IRA tradițională. Dacă nu, atunci veți plăti sancțiuni semnificative.

Suma minimă va depinde de echilibrul contului dvs. și de vârsta dvs. Puteți utiliza un calculator online, cum ar fi cel de la Kiplinger, pentru a calcula.

Cu toate acestea, nu trebuie să cheltuiți niciunul dintre banii pe care îi retrageți. În schimb, este posibil să doriți să reinvestiți o parte în diferite vehicule de investiții. De exemplu, ați putea investi banii în stoc (dacă vă simțiți agresivi) sau în CD-uri (dacă nu sunteți).

Imaginea intitulată Generarea venitului de pensionare Pasul 11

4. Reechilibrați portofoliul dvs. anual. Condițiile de piață se schimbă și puteți dori să modificați alocarea investițiilor între stocuri, obligațiuni și numerar. Cel puțin o dată pe an, revizuiți alocarea investițiilor în portofoliul dvs.

Lucrați întotdeauna cu consilierul dvs. financiar. Pe măsură ce îmbătrâniți, echilibrul dvs. vizat se va schimba probabil și. Discutați care echilibru face cel mai mult sens pentru locul în care vă aflați în pensionare.

Metoda 4 din 5:

Câștigați un salariu în pensionare

1. Continuați să lucrați la locul de muncă. Dacă sunteți îngrijorat de a avea suficiente venituri de pensionare, atunci luați în considerare că rămâneți la locul de muncă. Deși s-ar putea să fi planificat să vă retrageți la 67 de ani, poate doriți să lucrați mai mulți ani. Acest lucru vă va permite să continuați să plătiți facturi fără a vă scufunda în conturile dvs. de pensionare și puteți continua să economisiți bani pentru ziua în care în cele din urmă o numiți în cele din urmă.

Dacă lucrați în timp ce trageți securitatea socială, atunci vă puteți reduce beneficiul în funcție de cât de mult faceți. De exemplu, puteți câștiga până la 15.720 dolari pe an (începând din 2016) fără penalități dacă luați beneficii înainte de vârsta dvs. de pensionare completă. Dar pentru fiecare $ 2 câștigați peste această limită, veți vedea că beneficiul dvs. este redus cu $ 1. Această reducere este totuși temporară. Veți obține beneficii complete atunci când atingeți vârsta completă de pensionare.
În anul atingeți vârsta completă de pensionare, veți primi 41.880 dolari (începând cu 2016) fără penalizare. Dar pentru fiecare $ 3 câștigați deasupra acestei limite, veți vedea o reducere de 1 USD în beneficiul dvs.
În luna de a vă atinge întreaga vârstă de pensionare, nu veți mai vedea o reducere indiferent de ceea ce câștigați.

Image denumită generarea venitului de pensionare Pasul 13

2. Ridica un loc de muncă cu fracțiune de normă. Odată ce ați lăsat un loc de muncă cu normă întreagă, nu trebuie să vă opriți în totalitate. Pensionarea este un moment minunat pentru a urmări interesele pe care nu le-ați avut niciodată timp când ați lucrat cu normă întreagă. Izbucni într-un domeniu diferit, cum ar fi scrierea, artele și meșteșugurile sau blogging-ul. Acum este momentul să descoperiți noi talente.

Multe dintre cele mai mari întreprinderi din țară angajează seniori ca lucrători cu fracțiune de normă. Puteți găsi o muncă cu fracțiune de normă vizitând SeniorJobbank.Site-ul ORG sau căutând secțiunea de locuri de muncă pe site-ul AARP.

Joburile cu fracțiune de normă nu vin adesea cu programe setate, astfel încât să vă ajustați așteptările în consecință. De exemplu, s-ar putea să completați lacune în acoperire sau să vă ajutați când afacerea are o muncă de depășire.

Imaginea intitulată generează venituri de pensionare Pasul 14

3. Independent sau consultat. Consulting este o modalitate bună de a continua să vă folosiți expertiza profesională, dar pe un program care funcționează pentru dvs. Când consultați, puteți alege și alege clienții cu care doriți să lucrați. De asemenea, veți lucra numai atunci când doriți.

Spuneți angajatorului dvs. actual că veți fi disponibil pentru consultanță de lucru odată ce vă retrageți. De când vă cunosc reputația, ele pot fi o bună sursă de consultanță.

De asemenea, discutați cu managerii de angajare la firmele dvs. de concurent. Trimiteți un e-mail sau să discutați prin telefon. Spuneți-le că vă consultați în pensionare.

De asemenea, ar trebui să luați în considerare alte industrii în care abilitățile dvs. ar putea fi valoroase. De exemplu, ați fi putut avea o copie de publicitate în carieră pentru firmele financiare. Puteți transfera aceste abilități pentru a scrie o copie pentru alte întreprinderi.

4. Începeți propria afacere. Dacă aveți o idee minunată pentru o nouă afacere, acesta este momentul perfect pentru a începe. Deoarece puteți utiliza economiile de pensionare pentru a vă acoperi costul de viață, nu este nevoie să vă bazați pe afacerea pentru venitul dvs. - mai degrabă vă puteți urmări pasiunea sau hobby-ul.

Metoda 5 din 5:

Determinând cât de mult veți avea nevoie

Adăugați cheltuielile de bază de viață. Deciziile dvs. de investiții vor fi determinate de cât de mult venit aveți nevoie pentru pensionare. De exemplu, veți dori să acoperiți cât mai multe cheltuieli de viață de bază cu venituri previzibile, astfel încât să calculați cât de mult trebuie să plătiți facturile. Calculați următoarele:

Costurile locuințelor
Utilități lunare (căldură, electricitate, gaz, apă, telefon, etc.)
asigurare, inclusiv asigurarea de sănătate
Alimente și îmbrăcăminte
Transport
orice datorii pe care trebuie să le plătească

Imaginea intitulată generează venituri de pensionare Pasul 16

2. Utilizați un calculator. Multe calculatoare sunt disponibile online pe care le puteți utiliza pentru a obține o estimare a cât de mult aveți nevoie pentru pensionare. Le puteți găsi online prin tastarea "Calculator de pensionare" și căutarea prin rezultate.

Calculatorul tipic vă va cere vârsta curentă și vârsta de pensionare. Conectați suma pe care ați salvat-o și venitul curent.

Aceste calculatoare fac diferite ipoteze care nu pot fi corecte. De exemplu, ei ar putea presupune că aveți nevoie doar de un anumit procent din venitul dvs. curent pentru a trăi.

Cu toate acestea, calculatoarele sunt un ghid bun bun. Pentru calcule mai precise, trebuie să vă întâlniți cu consilierul dvs. financiar.

Imaginea intitulată generează venituri de pensionare Pasul 17

3. Estimați cât doriți. S-ar putea dori o sumă mai mare decât este necesar să vă plătiți facturile. În acest caz, estimați cât de mult doriți. De exemplu, ați putea dori să utilizați pensionarea pentru a călători sau a începe o afacere mică.

Adăugați această sumă la cheltuielile dvs. de bază de viață. Dacă intenționați să faceți o mulțime de călătorii, atunci va trebui să faceți mult mai mult decât cheltuielile dvs. de bază de viață.

Imaginea intitulată Generarea venitului de pensionare Pasul 18

4. Faceți cunoștință cu un consilier financiar. Consilierul dvs. este sursa dvs. cheie de informații și sfaturi. Dacă aveți un plan de pensionare sponsorizat de angajați, atunci ar trebui să fie consilieri financiari cu care vă puteți întâlni. Apelați administratorul planului și întrebați. Dacă nu aveți un consilier, atunci Obțineți recomandări de la familie și prieteni sau un alt profesionist, ca un contabil. Vorbiți despre următoarele cu consilierul dvs .:

Obiectivele dvs. financiare pentru pensionare. Este mai ușor să veniți cu o strategie de investiții dacă știți obiectivele dvs. Cunoscând obiectivul dvs., consilierul dvs. poate să-și dea seama rata de întoarcere pe care o veți avea nevoie.

Cât timp poate dura pensionarea dvs. Oamenii trăiesc mai mult și mai mult. Începând cu anul 2010, pensionarea medie a fost de 25 de ani.

Indiferent dacă ar trebui să vă consolidați economiile pentru a ușura procesul de retragere.

Toleranța dvs. pentru risc. Ar trebui să veniți cu o strategie de investiții cu care vă simțiți confortabil. De asemenea, nu ar trebui să planificați să fiți mai riscant decât trebuie să fiți pentru a vă atinge obiectivele de investiții.

Imaginea denumită generarea veniturilor de pensionare Pasul 19

5. Discutați cu alți profesioniști. Există considerente fiscale implicate în fiecare decizie de investiție. Doriți să înțelegeți pe deplin aceste consecințe înainte de a investi sau retrage dintr-o investiție.

Găsiți un contabil sau alt profesionist de impozitare și programați o întâlnire. Puteți găsi un contabil în căutarea în agenda telefonică sau întrebându-vă pe cineva pe care îl cunoașteți. De asemenea, puteți găsi un contabil public certificat, obținând o trimitere de la societatea statului de contabilitate publică certificată.

De asemenea, întâlniți un avocat de bunuri. Dacă doriți să reduceți obligația fiscală în pensionare, atunci este posibil să trebuiască să adăpostiți active într-un trust sau alt vehicul. Veți dori un avocat pentru a vă descrie opțiunile dvs. și pentru a întocmi documentele legale.

Dacă nu aveți un avocat imobiliar, atunci puteți găsi unul prin contactarea Asociației Baroului de Stat sau Local. Cereți o trimitere.

Partajați pe rețeaua socială: