3 modalități de a vă consolida conturile de pensionare

Cu lucrătorii care schimbă locurile de muncă la câțiva ani, mulți oameni au mai multe conturi de pensionare. S-ar putea să doriți să combinați aceste conturi, astfel încât acestea să fie mai ușor de gestionat. Alternativ, s-ar putea să credeți că unul este mai bun decât ceilalți, așa că doriți să transferați toate fondurile dvs. de pensionare în ea. Contul de combinare este ușor. Cea mai mare parte a legii va duce în a decide care conturi puteți combina. Dacă aveți nevoie de ajutor, întâlniți cu un planificator financiar.

Pași

Metoda 1 din 3:

Alegerea de conturi pentru a se consolida

1. Obțineți documente pentru toate conturile de pensionare. Găsiți descrierea planului. De asemenea, veți dori declarații recente, astfel încât să cunoașteți echilibrul în fiecare cont. Asigurați-vă că documentele sunt recente - de preferință în ultimele 60 de zile.

Veți dori să vă uitați la regulile dacă puteți transfera fonduri în diferite conturi.Dacă nu știți, ar trebui să sunați la administratorul planului și să întrebați.

Imagine intitulată Consolidarea conturilor dvs. de pensionare Pasul 2

2. Identificați contul care va primi transferurile. Înainte de a vă consolida conturile, va trebui să înțelegeți diferențele dintre conturile - veți avea unele avantaje cu un 401K pe care nu l-ați avea cu un IRA și viceversa. În general, veți dori să transferați sau să rotiți fonduri din mai multe conturi de pensionare în cel mai bun cont de pensionare. De asemenea, este posibil să se creeze un nou IRA și să transfere toate conturile existente în ea. Luați în considerare următoarele atunci când identificați ce cont va primi transferurile:

Performanță în timp. Amintiți-vă să faceți o comparație de mere-to-mere. Dacă aveți majoritatea fondurilor dvs. investite în obligațiuni în contul A, nu îl puteți compara cu contul B, care este puternic investit în acțiuni.

Opțiuni de investiții. IRA oferă în general mai multe opțiuni de investiții decât planurile 401 (k) sponsorizate de angajator.

Taxe. Investitorii vor percepe taxe pentru gestionarea contului și când retrageți bani. S-ar putea să doriți să consolidați fondurile într-un cont care are cele mai mici taxe.

Avantaje fiscale. Cu un IRA tradițional, contribuțiile dvs. sunt deductibile fiscale și plătiți impozite la rate de impozitare obișnuite atunci când primiți distribuții. Cu o IRA Roth, în contrast, vă finanțezi contul cu dolari pe care ați plătit deja impozite. Cu toate acestea, retragerile dvs. vor fi gratuite.

Image denumită Consolidarea conturilor dvs. de pensionare Pasul 3

3. Verificați dacă puteți transfera fonduri. S-ar putea să nu puteți consolida anumite conturi de pensionare.Sau este posibil să puteți transfera fondurile, dar pierdeți anumite avantaje fiscale. IRS are o diagramă utilă disponibilă aici: https: // IRS.gov / pub / irs-tege / rollover_chart.pdf. Luați în considerare următoarele:

Ira. Puteți transfera o IRA tradițională într-un alt IRA tradițional sau chiar o IRA Roth (după plata taxelor).

401 (k). Puteți transfera 401 (k) într-un IRA. De asemenea, unele companii v-ar putea lăsa să combinați un vechi 401 (k) cu al lor, dar acest lucru depinde de planul companiei. Citiți politica.

Anuitate acoperită cu taxe. Aceste planuri, denumite în mod obișnuit planurile 403 (b), pot fi rulate într-un IRA tradițional, Roth IRA și planuri calificate, cum ar fi 401 (k).

Stocul angajatorului. Puteți să faceți un stoc într-un IRA, dar veți pierde avantajele fiscale.

Imagine intitulată Consolidarea conturilor dvs. de pensionare Pasul 4

4. Evaluați dacă veți avea nevoie de banii devreme. Unii oameni împrumută din conturile lor de pensionare pentru o varietate de motive. Veți dori să evaluați dacă veți avea nevoie de bani, deoarece acest lucru va determina ce cont ar trebui să fuzionați pe ceilalți.

De exemplu, nu aveți voie să luați împrumuturi de la un IRA, dar este posibil să fiți capabili de la planul unui angajator. Dacă credeți că va trebui să luați împrumuturi din conturile dvs. de pensionare, nu le consolidați într-un IRA.

Cu toate acestea, puteți utiliza o parte din banii într-un IRA pentru cheltuielile școlare sau pentru a cumpăra o casă. Nu puteți cu un 401 (K).

Vrei să te retragi mai devreme. În general, trebuie să plătiți o penalizare de 10% pentru retragerile efectuate înainte de vârsta de 59 de ani.5. Cu toate acestea, puteți începe desenarea de la A 401 (k) la vârsta de 55 de ani fără penalizare. Această opțiune nu este disponibilă pentru un IRA, deci nu vă răsturnați conturile într-un IRA dacă doriți să vă retrageți mai devreme.

Imagine intitulată Consolidarea conturilor dvs. de pensionare Pasul 5

5. Vorbiți cu un profesionist. Numai un planificator financiar experimentat poate oferi sfaturi personalizate pentru a combina conturile dvs. de pensionare. Puteți găsi un planificator financiar prin căutarea în agenda telefonică sau căutarea online. De asemenea, cereți oamenilor pe care îi cunoașteți pentru recomandări.

Căutați un planificator financiar cu denumirea planificatorului financiar certificat. Pentru a vă califica, trebuie să treacă un examen profesional. Introduceți locația dvs. la acest site: http: // Planificat.Org /.

Există, de asemenea, implicații fiscale implicate ori de câte ori aveți de-a face cu beneficiile de pensionare. Poate doriți să vă consultați cu un profesionist de impozitare calificat pentru a vă asigura că decideți cu atenție care este cel mai bun mod de acțiune.

Metoda 2 din 3:

Activele de rulare într-o IRA tradițională

1. Decideți dacă ar trebui să vă consolidezi într-un IRA tradițional. O IRA tradițională are multe avantaje. De exemplu, ele au adesea mai multe opțiuni de investiție decât planurile sponsorizate de angajator, cum ar fi 401 (k). De asemenea, ați putea dori să vă consolidați într-un IRA tradițional din următoarele motive:

Anticipați venitul dvs. de pensionare va fi mai mic în pensionare decât acum. Dacă opusul este adevărat, ați putea dori să alegeți o IRA Roth.
Doriți să continuați să contribuiți la cont. Nu există limite de venit pentru o IRA tradițională, spre deosebire de o IRA Roth.

Imagine intitulată Consolidarea conturilor dvs. de pensionare Pasul 7

2. Alegeți un IRA pentru a primi fondurile. S-ar putea să aveți deja o IRA pe care doriți să o parcurgeți alte conturi. Cu toate acestea, puteți cumpăra și să găsiți un IRA care se potrivește nevoilor dvs. Căutați online sau contactați un profesionist de investiții și discutați despre care IRA tradițional va potrivi cel mai bine nevoilor dvs. Uită-vă la următoarele atunci când analizați un furnizor IRA:

Taxele de cont. În mod ideal, ar trebui să fie cât mai puțin posibil.

Diversitatea fondurilor mutuale fără taxe de tranzacție.

Varietate de fonduri tranzacționate în schimb fără comisioane.

Minim minimele și minimele fondurilor. Un minim de cont este minimul necesar pentru configurarea contului. Cu toate acestea, unele fonduri din cadrul IRA au minime. De exemplu, un fond internațional de acțiuni ar putea avea un minim de 1.000 de dolari.

Imagine intitulată Consolidarea conturilor dvs. de pensionare Pasul 8

3. Configurați un cont. Puteți seta un cont cu un furnizor mare, de obicei online sau prin telefon. Va trebui să furnizați următoarele informații personale:

Nume

Cod numeric personal

informații de contact

Data de nastere

informații despre ocuparea forței de muncă

Imagine intitulată Consolidarea conturilor dvs. de pensionare Pasul 9

4. Alegeți o metodă de transfer. Acum trebuie să obțineți bani din cont A în considerare B, care este IRA tradițională. Există în general două moduri în care puteți transfera fonduri:

Rollover indirect. Puteți retrage bani dintr-un plan, care vă va trimite un cec în numele dvs. Apoi aveți 60 de zile pentru a transfera banii în noul cont. Dacă așteptați prea mult, trebuie, în general, să plătiți impozite pe sumă și puteți plăti, de asemenea, o pedeapsă de retragere timpurie de 10%.

Transfer direct. Cu un transfer de la Trustee-To-Trustee, nu atingeți banii, deci nu trebuie să vă faceți griji cu privire la depozitarea banilor înainte de un termen limită. De asemenea, puteți face un număr nelimitat de transferuri directe. În schimb, un IRA este limitat la un rol în fiecare an. Ar trebui să alegeți un transfer direct, dacă este posibil.

Imagine intitulată Consolidarea conturilor dvs. de pensionare Pasul 10

5. Lucrări complete pentru a autoriza transferul. Apelați administratorul planului pentru planurile pe care doriți să le răsturnați în IRA. Dați-le informațiile despre IRA pe care doriți să vă răsturnați contul și să-i instruiți să facă un transfer direct.

Dacă ați ales metoda de transfer indirectă, va trebui să depuneți rapid verificarea.

Dacă, din anumite motive, pierdeți termenul de 60 de zile, este posibil să vă puteți auto-certificați că vă calificați pentru o renunțare. IRS oferă o scrisoare de model pe care o puteți utiliza. Prezentați-o furnizorului care va primi transferul târziu.

Metoda 3 din 3:

Consolidarea într-o ira Roth

1. Identificați motivele pentru a se consolida într-o IRA ROTH. O Roth IRA este o alegere excelentă pentru consolidarea conturilor de pensionare. Luați în considerare următorii factori atunci când decideți dacă o IRA Roth este potrivită pentru dvs .:

Dacă doriți să vă dați în contul dvs., puteți retrage contribuțiile Roth IRA fără a plăti impozite pe venit sau o pedeapsă pentru retragerea anticipată. Cu toate acestea, retragerea unor câștiguri va suporta impozite și o pedeapsă posibilă.
Dacă credeți că venitul dvs. va fi mai mare în pensionare decât este în prezent, contribuția la o IRA Roth este preferabilă pentru a contribui la o IRA tradițională.

Imagine intitulată Consolidarea conturilor dvs. de pensionare Pasul 12

2. Găsiți un furnizor Roth IRA. Multe companii oferă Roth IRAS. Le puteți cerceta online sau discutați cu un profesionist de investiții. Când se uită la Roth IRA, luați în considerare următoarele:

Cât de ușor este să transferați bani în cont. Unele companii vor cere să obțineți un cec de la vechiul dvs. cont și apoi să îl transferați. Alții vor face transferul fără a lucra mult la sfârșitul dvs.

Dacă există un minim de cont. Unii furnizori vor necesita o sumă minimă înainte ca acestea să deschidă un cont. Verificați dacă aveți suficient pentru a contribui pentru a deschide contul.

Dacă există minime de fonduri. Investiți bani în fonduri individuale. De exemplu, ați putea alege un fond imobiliar sau un fond mare de acțiuni. Unele fonduri ar putea avea sume minime de investiții.

Imagine intitulată Consolidarea conturilor dvs. de pensionare Pasul 13

3. Deschideți-vă Roth Ira. Puteți deschide de obicei o IRA Roth pe site-ul furnizorului. Va trebui să furnizați următoarele informații personale:

Nume

Cod numeric personal

Data de nastere

informații de contact

informații despre ocuparea forței de muncă

Imagine intitulată Consolidarea conturilor dvs. de pensionare Pasul 14

4. Completați formularele pentru a autoriza răsturnarea. Contactați administratorul planului pentru orice cont pe care doriți să-l răsturnați în noua dvs. Roth IRA. Găsiți numărul de telefon pe documentele pe care le-ați adunat înainte de a începe procesul. Probabil că va trebui să completați documentele pentru a autoriza transferul.

Nu uitați să țineți copii ale tuturor formularelor înainte de a le trimite.

Imagine intitulată Consolidarea conturilor dvs. de pensionare Pasul 15

5. Transferați banii. S-ar putea să obțineți un cec direct de la planul tradițional IRA sau de la planul sponsorizat de angajator. Va trebui să depuneți verificarea în contul dvs. Roth IRA. Nu întârziați. Trebuie să vă plimbați peste banii în termen de 60 de zile sau să plătiți impozite și o pedeapsă de retragere timpurie de 10%.

O modalitate de a evita aceste limite de timp este de a cere un transfer de la mandatar. Veți instrui administratorul să transfere banii pe care i-ați selectat în Ira Roth. Aceasta este cea mai ușoară metodă, iar cea pe care ar trebui să o alegeți dacă este posibil.

Dacă ați creat un IRA Roth cu mandatarul care vă ține IRA tradițional, atunci puteți solicita un transfer de același mandatar. Administratorul dvs. va deplasa bani între conturi.

Imagine intitulată Consolidarea conturilor dvs. de pensionare Pasul 16

6. Plătiți impozitele necesare. Probabil că va trebui să plătiți anumite impozite pe banii pe care i-ați transferat. De exemplu, dacă ați avut bani într-un cont amânat, cum ar fi un 401 (k) sau IRA tradițional, atunci ați contribuit bani la acele conturi pe bază de pre-impozitare. Acum va trebui să raportați sumele și să plătiți impozitele.

Veți primi formularul 1099-R, care va arăta cât de mult trebuie să raportați IRS.

Utilizați o foaie de lucru pentru a determina cât de multă taxă trebuie să plătiți.

Partajați pe rețeaua socială: