4 modalități de a alege asigurarea de viață

Asigurarea de viață face parte din planificarea imobiliară.Dacă ați iubit pe cei care depind de dvs. financiar, aveți nevoie de asigurare de viață.O poliță de asigurare de viață permite beneficiarilor dvs. să-și acopere cheltuielile de trai după moartea dvs.În funcție de mărimea beneficiului pe care doriți să-l oferiți și suma pe care o puteți permite să plătiți primelor, puteți alege din mai multe tipuri diferite de polițe de asigurare de viață.

Pași

Metoda 1 din 4:

Calculând cât de mult de asigurare de viață aveți nevoieSuport WikiHow și Du-te gratuit

1. Decideți dacă aveți nevoie de asigurare de viață.Dacă aveți pe cineva care vă interesează financiar, atunci ar trebui să cumpărați o poliță de asigurare de viață.Este posibil să puteți achiziționa o poliță de asigurare de viață prin munca dvs.Dar acoperirea nu poate fi suficient de mare și este posibilă doar în poziție în timp ce sunteți angajat.În funcție de cantitatea de acoperire de care aveți nevoie, este posibil să fie necesar să achiziționați o politică suplimentară de asigurare de viață în afara muncii.

Dacă sunteți singur fără persoane dependente, probabil că nu aveți nevoie de asigurare de viață.În mod similar, dacă v-ați căsătorit recent, cu excepția cazului în care dețineți nicio proprietate, este posibil să nu aveți nevoie de asigurare de viață.
Cu toate acestea, unii oameni în acest caz achiziționează o politică mică. Acest lucru ar permite celor dragi să-și acopere cheltuielile finale, cum ar fi cheltuielile înmormântare și funerare.

Imagine denumită salariul pentru școala de drept Pasul 3

2. Estimați cheltuielile de trai ale familiei dvs. Dacă sunteți responsabil pentru a oferi unele sau toate cheltuielile de trai ale familiei dvs., veți dori să cumpărați asigurare pentru a acoperi această sumă, astfel încât familia dvs. să poată trăi în siguranță după trecerea dvs. Adăugați venitul de intrare pe parcursul unui an și apoi multiplicați acest număr pentru mai mulți ani pentru a determina o sumă de asigurare pentru a achiziționa. Această perioadă de timp nu este setată în piatră și va depinde de cât de mult acoperire de asigurare doriți să achiziționați și cât de mult vă va face să simțiți că familia dvs. ar putea trăi în siguranță în cazul trecerii dvs.

O altă considerație este costul îngrijirii copilului. Dacă treceți, poate fi obligat un soț de ședere la domiciliu pentru a lucra, ceea ce ar cere, de asemenea, să plătească pentru îngrijirea copilului pentru copiii dvs. Adăugați în această cheltuială la suma totală.

Imagine intitulată voluntar în străinătate Pasul 14

3. Adăugați soldul datoriei. Determinați cât de mulți bani ar lua pentru a vă menține casa, cum ar fi suma pe care o datorați în continuare ipotecii dvs. La toate datoriile neplătite în plus față de ipoteca dvs.Familia dvs. va fi responsabilă pentru împrumuturile auto, împrumuturile studenților și datoriile cardului de credit.Adăugați cheltuielile finale.Familia dvs. va trebui să plătească facturile medicale și cheltuielile de funerare și ar putea avea nevoie să plătească impozitele imobiliare.

De exemplu, să presupunem că datoriți 150.000 de dolari pe ipoteca dvs. și aveți alte datorie de consum care adaugă până la 20.000 de dolari.Estimați că cheltuielile dvs. finale vor costa 5.000 de dolari.Aceasta adaugă până la 175.000 de dolari

($ 150, 000 + $ 20, 000 + $ 5, 000 = $ 175, 000)

$( 150.000 + $ 20,000 + $ 5.000 = 175.000 $)$ .

Imagine denumită salariul pentru școala de drept Pasul 9

4. Luați în considerare educația copiilor dvs. Vrei să-ți lași familia cu destui bani pentru a acoperi obligațiile financiare viitoare.De exemplu, soțul dvs. poate dori să vă trimită copiii la colegiu.Estimați cât de mult ar fi nevoie de școlarizare, cărți, taxe și cameră și bord.Dacă treceți, s-ar putea să nu fie posibilă fără venitul dvs.O poliță de asigurare de viață poate face o realitate.

De exemplu, dacă doriți ca copiii dvs. să poată participa la o școală publică de patru ani, va trebui să aveți cel puțin 130.000 de dolari pe copil. Dacă aveți trei copii, ați avea nevoie de 390.000 de dolari.

5. Adăugați resursele financiare actuale.Tally up orice resurse financiare sunt încă disponibile familiei dvs. după moartea ta. De exemplu, soțul dvs. poate avea un venit.Este posibil să aveți economii sau conturi de pensionare.În plus, ați început să economisiți pentru colegiu.De asemenea, este posibil să aveți alte polițe de asigurare de viață.Adăugați soldurile din toate conturile dvs.

De exemplu, să presupunem că aveți 75.000 de dolari salvate în conturile dvs. de pensionare și 10.000 de dolari salvate pentru colegiu.De asemenea, aveți o altă poliță de asigurare de viață prin muncă, care merită 50.000 de dolari.Asta înseamnă că aveți deja 135.000 de dolari în resurse financiare

($ 75, 000 + $ 10, 000 + $ 50, 000 = $ 135, 000)

$( 75.000 $ + $ 10.000 + $ 50,000 = $ 135,000)$ .

Imagine intitulată Calculați pasul de război de baseball 4

6. Calculați cât de mult de asigurare de viață aveți nevoie.Adăugați toate cheltuielile pe care doriți să le acoperiți, inclusiv plata casei dvs., plătiți datoria dvs. și trimiterea copiilor dvs. la colegiu.Adăugați toate resursele financiare, inclusiv economiile dvs. de pensionare, economiile de colegiu și alte polițe de asigurare de viață.Scade valoarea resurselor dvs. financiare din totalul cheltuielilor pe care doriți să le acoperiți.Acest lucru vă spune cât de mult asigurați de viață aveți nevoie.

În exemplul de mai sus, doriți să acoperiți 175.000 de dolari în datorii și 390.000 de dolari în școlarizarea colegiului.Acest lucru este de până la 565.000 de dolari.

Aveți deja 135.000 de dolari în alte resurse financiare.

Trebuie să cumpărați 430.000 de dolari în asigurarea de viață

($ 565, 000 - $ 135, 000 = $ 430, 000)

$( 565,000 - $ 135,000 = $ 430.000)$ .

Imaginea intitulată Investește cantități mici de bani cu înțelepciune Pasul 11

7. Utilizați un calculator de asigurări de viață online.Multe companii de asigurări de viață au formulare online care vă vor ajuta să vă dați seama cât de multă asigurare de viață aveți nevoie.Intrați în cât de multă datorie remarcabilă aveți și câți copii aveți nevoie pentru a trimite la colegiu. De asemenea, introduceți informații despre venitul anual total familia dvs. și orice venit pe care îl așteptați soțul / soția dvs. pentru a câștiga după ce ați murit. Odată ce trimiteți informațiile, calculatorul analizează situația dvs. și vă spune cât de mult asigurați de viață aveți nevoie pentru a achiziționa.De acolo, ați contacta un agent și discutați despre produsele de asigurare de viață pe care le au la dispoziție pentru a vă acoperi nevoile.

Image denumită Drepturile bunicilor în Ohio Pasul 12

8. Reevaluați nevoile dvs. de asigurare atunci când atingeți vârsta de pensionare.Dacă ați achiziționat o politică de asigurare de viață a termenului, ea a expirat probabil de momentul în care ajungeți la vârsta de pensionare.În acest moment, costul achiziționării unei noi politici de asigurare de viață ar fi prohibitiv ridicat din cauza vârstei dvs. Dacă ați planificat bine pentru pensionare, nu trebuie să aveți nevoie de o poliță de asigurare de viață.Conturile dvs. de pensionare ar trebui să fie capabile să vă ofere celor dragi în cazul morții voastre.În mod similar, dacă aveți o politică de valoare în numerar, nu ar trebui să mai aveți nevoie de asta.Retrage politica și adăugați valoarea numerarului conturilor dvs. de pensionare.

Metoda 2 din 4:

Înțelegerea produselor de asigurare de viațăSuport WikiHow și Du-te gratuit

1. Comparați durata de viață și asigurarea de viață integrală. Acestea sunt cele două categorii de bază de asigurare disponibile. Asigurarea pe termen este bună pentru o anumită perioadă de timp, în timp ce asigurarea de viață întreagă este bună pentru întreaga dvs. viață dacă plătiți primele. Asigurarea termenului este de obicei ieftină, iar întreaga asigurare de viață este scumpă.Acest lucru se datorează faptului că asigurarea termenului este un risc pur mortalității, costuri administrative și comisioane, în timp ce întreaga viață este riscul de mortalitate, o parte de investiții, administrație și comisioane. Diferența este piesa de investiții pe cea din urmă. Aceasta înseamnă că întreaga poliță de asigurare de viață a lăsat o parte din prima din prima pe care o plătiți în fiecare lună pentru a fi investită și crește în valoare.

Asigurarea de viață a termenului este de bază și ieftină.Este bine pentru o anumită perioadă de timp.De exemplu, asigurarea de viață a termenului vă poate acoperi 10, 20 sau 30 de ani. Dacă mori în timpul perioadei de asigurare, beneficiarii dvs. primesc beneficiul dvs. de deces.Dacă mori după expirarea termenului, beneficiarii dvs. nu primesc nimic.
Politicile de viață întregi sunt, de asemenea, cunoscute ca politici privind valoarea numerarului.Ele sunt bune până când nu mai plătiți primele.Ei nu expiră după un anumit număr de ani.De asemenea, au atașat o componentă de investiții.Aceasta înseamnă că o parte a primei este investită de compania de asigurări și câștigă interesul.Trei tipuri de asigurări de viață întregi sunt viața întreagă, viața universală și viața variabilă.
Politicile de asigurare de viață ar trebui să vă ofere suficient pentru a oferi sprijin financiar familiei dvs. în cazul morții dvs.În timp ce având o politică de valoare în numerar care crește în timp pare atractiv, această opțiune poate fi costisitoare. Dacă v-ați strădui să plătiți primele pe o astfel de politică, atunci asigurarea termenului ar putea fi cea mai bună opțiune pentru dvs.
Cu toate acestea, dacă vă puteți permite primele și ați depășit contribuțiile dvs. la conturile dvs. de pensionare înainte de impozitare, o poliță de asigurare de viață a valorii în numerar ar putea fi o alegere bună pentru dvs.Deoarece valoarea de numerar construiește gratuit impozitul, vă oferă o altă ocazie de a vă construi oul de pensionare.

Imaginea intitulată deveni un profesor de colegiu Pasul 13

2. Evaluați cele două tipuri de asigurare de viață pe termen.Puteți alege din două tipuri diferite de asigurări de viață pe termen.Primul este termenul anual de reînnoire.Cu acest tip, puteți achiziționa un an de acoperire la un moment dat.Aveți opțiunea de a reînnoi în fiecare an.Cealaltă opțiune este termenul de nivel Premium. Aceasta înseamnă că blocați într-o perioadă specifică de mai mulți ani, cum ar fi 10, 20 sau 30 de ani.

Cu o asigurare anuală de regenerabilă, prima este probabil să crească în fiecare an.

Cu termenul de nivel Premium, vă garantați aceeași primă pentru viața termenului.

Imaginea intitulată deveni un profesor colegiu Pasul 32

3. Evaluați cele trei tipuri diferite de asigurări de viață permanente pe care le puteți cumpăra.Ele sunt întreaga viață, viața universală și viața variabilă.Aceste politici utilizează diferite tipuri de instrumente de investiții pentru a crește valoarea în numerar. Rata de rentabilitate, care crește valoarea numerarului depinde de riscul implicat în investiții. Politicile cu investiții cu risc mai mare nu garantează o sumă pentru valoarea numerar a politicii dvs. (deși beneficiul de deces este întotdeauna garantat).

Întreaga asigurare de viață plătește o sumă garantată beneficiarilor dvs. la moarte.O parte din prima dvs. este investită de compania de asigurări pentru a crește valoarea în numerar a beneficiului dvs.Fondul creste impozit in fiecare an pe care pastrezi politica.

Asigurarea universală de viață combină o poliță de asigurare de viață cu o investiție pe piața monetară.Acest tip de investiție este mai riscant.Prin urmare, deținătorii de polițe de asigurare se pot aștepta la o rată mai mare de rentabilitate.

Cu o asigurare de viață variabilă, polița de asigurare este legată de o investiție de fonduri reciproce de stoc sau de obligațiuni.Contul de valori în numerar este investit în mai multe subconturi.Investiția crește sau se micșorează, împreună cu performanța conturilor de fonduri reciproce de pe piață. Beneficiarii se bucură de tratamente fiscale favorabile.

Asigurările de viață universale și variabile pot oferi venituri mai mari decât asigurările de viață întregi, dar nu oferă garanția care vine cu o asigurare de viață întreagă. Există riscul ca rata de returnare să nu fie la fel de mare cum era de așteptat.

Aceste alegeri diferă în primul rând în ratele dobânzilor fixe și variabile, în funcție de vehiculul de investiții ales. În fiecare caz, deținătorul poliței de asigurare plătește o primă care depășește riscul de mortalitate efectiv al asiguratului.

Metoda 3 din 4:

Găsirea celui mai bun plan de asigurare de viațăSuport WikiHow și Du-te gratuit

1. Evaluați reputația furnizorilor de asigurări. Furnizorii de asigurări sunt evaluați pentru rezistență financiară și reputatie printr-o mână de firme de rating. Aceste firme de evaluare sunt Thestreet.com, standard și săraci, Moody`s, Fitch, și a.M cea mai bună companie. Nu fiecare companie de asigurări va avea un rating cu toate agențiile, dar este important să obțineți ratinguri de la fiecare pe care le puteți face înainte de a cumpăra de la un furnizor de asigurări, mai ales dacă furnizorul nu este bine cunoscut. Asigurați-vă că, de asemenea, să examinați ceea ce înseamnă termenii de evaluare pentru fiecare firmă de evaluare.

Firmele atribuie ratinguri pe diferite scale, cu unele folosind "A+" pentru a desemna cel mai mare rating și alții folosind "AAA."
În general, o evaluare a "sigur" (mai degrabă decât alternativa, "vulnerabilă") este un indicator pozitiv al performanței furnizorului.

Imagine intitulată Anulează o verificare Pasul 8

2. Alegeți între asigurări de asigurare și asigurare de protecție ipotecară atunci când cumpărați prima dvs. casă.Când achiziționați prima casă, este probabil timpul să luați în considerare asigurarea de viață a termenului de cumpărare.Acest lucru permite co-debitorul asupra ipotecii dvs. pentru a primi un beneficiu de deces care ar acoperi orice cheltuieli de trai și pentru a continua să plătească ipoteca.Dacă din anumite motive nu puteți îndeplini criteriile de subscriere pentru asigurarea de viață a termenului, achiziționați asigurarea de protecție ipotecară.Acest lucru plătește suficient de beneficiar să plătească ipoteca în casă în cazul morții tale.

Imagine intitulată Anulați o verificare Pasul 10

3. Furnizați-vă familiei când vă așteptați primul copil.Odată ce vă așteptați la primul copil, aveți nevoie de o poliță de asigurare de viață pentru a vă proteja familia în caz de moarte.Beneficiarul dvs. poate folosi beneficiul de deces pentru a menține același nivel de trai pentru copiii dvs. fără a fi nevoie să vă faceți griji cu privire la înlocuirea veniturilor dvs.Alegeți o politică care este suficient de importantă pentru a plăti timp de cel puțin 18 ani de cheltuieli de creștere a copilului și a gospodăriei.În plus, puteți oferi suficiente pentru a acoperi cursurile de colegiu.

Metoda 4 din 4:

Comparând cotații de asigurare de viațăSuport WikiHow și Du-te gratuit

1. Evaluați beneficiile anuale și premium. Comparați primele pentru a vedea dacă sunteți blocat într-o rată de mai mulți ani sau dacă variază în fiecare an.Dacă sunteți într-un venit fix, o primă fixă ar putea fi mai bună pentru dvs.În mod similar, comparați beneficiile cu moartea.În funcție de tipul de politică pentru care sunteți cumpărături, valoarea beneficiului de deces nu poate fi garantată.Evaluați cât de mult este probabil să fluctueze în fiecare an.

De exemplu, polițele de asigurare a duratei de viață sunt mai puțin costisitoare decât polițele de asigurare de viață permanentă.Primele lor sunt fixe, ceea ce înseamnă că plătiți aceeași sumă în fiecare lună, atâta timp cât aveți politica.De asemenea, beneficiul de deces este o sumă garantată.Beneficiarii dvs. sunt garantați pentru a obține cantitatea de asigurare achiziționată.
Politicile permanente de asigurare de viață sunt mai scumpe.De asemenea, unele investesc parte a primei dvs. lunare pentru a crește valoarea de numerar a politicii dvs. Aceasta înseamnă că prima dvs. lunară ar putea varia.De asemenea, înseamnă că valoarea valorii de numerar a politicii dvs. nu este garantată (deși beneficiul dvs. de deces). Poate crește sau scade în funcție de cât de bine efectuează investițiile dvs.

Imagine intitulată Calculați pasul IPC 4

2. Calculați valoarea valorii în numerar pe care o puteți acumula.Dacă faceți cumpărături pentru o politică de valoare în numerar, determinați cât de mult poate crește valoarea în numerar.Întreaga viață, viața universală și politicile de viață variabile utilizează diferite tipuri de instrumente de investiții. În funcție de riscul implicat, rata de returnare variază. Valoarea numerarului este importantă atunci când nu muriți.

Vorbiți cu agentul dvs. de asigurări despre tipurile de instrumente de investiții pe care le vor folosi și cât de riscante sunt investițiile.Cele mai riscante investiții au potențialul de rate ridicate de rentabilitate.Aceasta înseamnă că valoarea de numerar poate crește rapid.Dar, ei se pot prăbuși la fel de repede, epuizând investiția dvs.Aceasta înseamnă că valoarea consumului de deces plătită beneficiarilor dvs. scade.

Decideți cât de confortabil sunteți cu diferitele niveluri de risc înainte de a stabili o politică.

Imagine intitulată Cumpărați o treadmill Pasul 3

3. Evaluați comisioanele.Unii furnizori de asigurări își construiesc taxe în primele dvs.Înainte de a cumpăra o politică, citiți imprimarea fină pentru a afla despre taxele de politică.Taxele de politică înseamnă că o parte din prima dvs. este plătită companiei de asigurări în loc să intre în beneficiul dvs. de deces.Acest lucru înseamnă, de asemenea, că mai puțin din prima dvs. este investit și permițând creșterea valorii dvs. de numerar.Dacă utilizați polița de asigurare de viață ca instrument de investiții pentru a vă construi oul de cuib de pensionare, taxele percepute de compania de asigurări pot depăși comisioanele pe care le-ați plăti pentru a investi banii în altă parte.

Imagine intitulată Anulează o verificare Pasul 9

4. Întrebați dacă puteți converti o politică pe termen scurt la o politică de valoare în numerar.Unii furnizori de asigurări scriu o clauză în politica dvs. pe termenul dvs. care vă permite să o transformați în întreaga viață fără a oferi noi dovezi de insurabilitate.Aceasta înseamnă că puteți converti politica indiferent de sănătatea dumneavoastră.Nu trebuie să faceți examene fizice pentru a re-califica.Dacă acesta este ceva care vă interesează, alegeți o politică cu această clauză.

Imagine intitulată Recunoașterea compensării pentru Whiplash Pasul 24

5. Aflați dacă porțiunea de valoare în numerar a politicii dvs. are dividende.Aceasta înseamnă că veți împărtăși în excedentul companiei dacă dețineți o politică permanentă.În fiecare an, odată ce societatea a plătit creanțe, cheltuieli, alte datorii și a finanțat rezerve pentru beneficii viitoare, acesta plătește excesul de către deținătorii de polițe de asigurare sub formă de dividende.Puteți reinvesti dividendele în politica dvs. sau le puteți retrage.

Acest lucru se aplică numai companiilor mutuale, nu societăților de acțiuni, care au acționari în loc de asigurații.

Partajați pe rețeaua socială:

Cum de a alege asigurarea de viață

Pași