Cum să scoateți dintr-o anuitate imediată (cu imagini)

O anuitate este un contract între dvs. și o companie de asigurări în care plătiți o sumă forfetară și în schimb compania de asigurări face plăți periodice în viitor. Deși există multe tipuri de anuite, o anuitate imediată începe să vă plătească imediat (spre deosebire de ceva timp în viitor). Dacă ați achiziționat o anuitate și doriți "încasa" (I.E., retrageți numerar sau lichidați anuitatea), puteți face acest lucru prin contactarea companiei de asigurări care deține anuitatea. Când faceți bani, este posibil să trebuiască să plătiți taxe de predare societății de asigurări și să efectuați plăți fiscale către guvernele federale și de stat.

Pași

Partea 1 din 4:

Achiziționarea unei anuități

1. Comparați opțiunile dvs. Înainte de a achiziționa o anuitate, trebuie să faceți cumpărături și să înțelegeți ce este acolo. Faceți o căutare de bază online utilizând motorul dvs. de căutare preferat și vedeți ce este acolo. De exemplu, încercați să tastați "Cumpărați o anuitate" în Google. Veți găsi că anuitățile vin în toate formele și dimensiunile diferite și, de obicei, includ:

Opțiuni imediate și amânate. O anuitate amânată oferă o modalitate de a acumula fonduri pe o bază amânată de impozitare. Le puteți achiziționa cu o primă de o singură dată sau o serie de plăți periodice. O anuitate imediată vă plătește un venit imediat de îndată ce achiziționați produsul. Fiecare plată va include o parte din principal (i.E., suma pe care ați plătit inițial achiziționarea anuității) plus câștigurile pe care le-ați acumulat (i.E., interes).
Opțiuni fixe și variabile. Dacă alegeți să achiziționați o anuitate amânată, veți avea opțiunea de ao face o anuitate amânată sau variabilă. O anuitate fixă amânată câștigă dobânzi garantate, protejând în același timp principalul dvs. O anuitate variabilă amânată, pe de altă parte, permite ca principalul să fie investit mai agresiv într-o serie de fonduri. În timp ce sunteți expuși unui risc mai mare, aveți, de asemenea, potențialul de creștere mai mare.

Imaginea intitulată de numerar dintr-o anuitate imediată Pasul 2

2. Contact companiile de asigurări. Odată ce ați făcut cercetarea dvs., contactați un număr de companii de asigurări și întrebați despre ofertele de anuitate. Când faceți acest lucru, întrebați-le despre tipurile de anuite pe care le oferă, acuzațiile asociate cu achiziționarea unuia, ratele medii de rentabilitate și modurile lor de investiții.

Fiecare companie de asigurări va face lucrurile în mod diferit, deci asigurați-vă că priviți în jur. Nu cumpărați doar o anuitate de la prima companie cu care vorbiți.

Imaginea intitulată de numerar dintr-o anuitate imediată Pasul 3

3. Ia în considerare taxele. Unul dintre cele mai importante lucruri de luat în considerare atunci când achiziționați o anuitate este acuzațiile pe care le veți suporta. Acest lucru vă ajută să luați o decizie informată despre unde să cumpărați anuitatea dvs. În plus, unele taxe sunt aplicate numai atunci când tu "predare" (I.E., retragerea) banii din anuitate. Prin urmare, este de asemenea important să înțelegem aceste taxe, astfel încât să știți ce să vă așteptați când vă retrageți. În general, există patru tipuri de taxe atunci când achiziționați o anuitate:

Taxele de asigurare, care vor include cheltuieli administrative și alte taxe generale.

Taxele de administrare a investițiilor, care vor depinde de cât de agresive investiți. Aceste taxe sunt evaluate doar pe anii în care sunt investite primele (i.E., Anuități amânate variabile).

Taxele de călătorie, care sunt servicii opționale pe care le puteți adăuga la anuitatea dvs. pentru o taxă.

Taxele de predare, care sunt taxe asociate cu retragerea timpurie a banilor din anuitatea dvs. Acestea sunt comisioanele pe care trebuie să le uitați la cele mai apropiate atunci când credeți că este posibil să plătiți dintr-o anuitate pe drum.

Imaginea intitulată de numerar dintr-o anuitate imediată Pasul 4

4. Achiziționați o anuitate. Când sunteți gata, puteți achiziționa o anuitate în jos cu compania de asigurări pe care o simți cel mai confortabil. Când vă întâlniți cu compania de asigurări, va trebui să aduceți diverse forme de identificare și va trebui să completați un număr de formulare. Tipul și numărul de formulare vor depinde de locul în care achiziționați anuitatea.

Fiți conștienți de faptul că achiziționarea unei anuități va include, de obicei, un cost substanțial în sus. De exemplu, dacă cumpărați o anuitate imediată prin prudențială, suma minimă a investiției este de 10.000 $.

Partea 2 din 4:

Decizia lui "Încasa"

1. Luați în considerare alte opțiuni. Încasarea unei anuități poate fi costisitoare în funcție de momentul în care o faceți. Pot exista acuzații de predare, taxe de distribuție timpurie și alte impozite asociate cu încasarea. Dacă puteți găsi o altă modalitate de a obține banii de care aveți nevoie, ați putea dori să vă luați în considerare lăsarea în monoterapie. Cu toate acestea, dacă ați avut anuitatea pentru o perioadă lungă de timp și aveți vârsta de peste 59 de ani, acuzațiile și impozitele pot fi suficient de scăzute pentru a justifica încasarea.

Imaginea intitulată de numerar dintr-o anuitate imediată Pasul 6

2. Determinați cât de mulți bani aveți nevoie. Dacă aveți nevoie de bani care este legată într-o anuitate imediată, este posibil să aveți nevoie de o distribuție neperiodică (i.E., retragere de numerar). Înainte de a scoate bani de la o anuitate, luați în considerare cât de mult veți avea nevoie. Imaginându-vă acest lucru vă va ajuta să determinați dacă va trebui să faceți o retragere parțială sau o predare completă.

O retragere parțială a fondurilor de anuitate apare atunci când luați doar o parte din fondurile dvs. din cont.

O predare completă apare atunci când luați toți banii din cont și încheiați relația contractuală cu compania dvs. de asigurări.

Imaginea intitulată de numerar dintr-o anuitate imediată Pasul 7

3. Contactați compania dvs. de asigurări. Dacă ați decis că încasarea este cea mai bună opțiune pentru dvs., contactați compania de asigurări și informați-le despre decizia dvs. Compania de asigurări va vorbi probabil cu privire la riscurile de încasare, inclusiv taxele și impozitele pe care le puteți suporta. Au o conversație onestă cu agentul dvs. de asigurare pentru a obține cele mai bune rezultate posibile. Cu cât mai multe informații au despre situația dvs., cu atât mai multe soluții pot veni.

Imaginea intitulată de numerar dintr-o anuitate imediată Pasul 8

4. Completați documentele necesare. Când renunțați la o anuitate sau luați o distribuție neperiodică, este posibil să fie necesar să completați diferite forme cu compania dvs. de asigurări. Asigurați-vă că aduceți forme acceptabile de identificare și să fiți pregătiți să completați formularele fiscale și documentele contractuale.

Imaginea intitulată de numerar dintr-o anuitate imediată Pasul 9

5. Primiți plata dvs. Când totul este complet, compania dvs. de asigurări vă va trimite banii în anuitate, minus orice taxe pe care le perturbeau. Când primiți plata dvs., încercați să nu cheltuiți totul. Amintiți-vă că unii dintre acești bani vor fi impozitați în conformitate cu diverse servicii de venituri interne (IRS) și regulile de stat și regulamente.

Partea 3 din 4:

Plata taxelor de predare

1. Să înțeleagă taxele de predare. Taxele de predare sunt suportate atunci când anulați contractul de anuitate și retrageți toți banii din cont. O taxă tipică de predare va rămâne peste anuitate timp de șase sau șapte ani după cumpărare. Taxele pot începe la aproximativ 6% sau 7% și vor scădea anual până când ajunge la zero. Taxa va fi evaluată pe suma totală de bani în anuitate (i.E., Principalul dvs. plus orice dobândă acumulată sau venituri din investiții). Fiți conștienți de anuități cu taxe mari de predare (e.G., 10-15%) și acuzațiile de predare care durează o perioadă lungă de timp (e.G., 10 până la 15 ani).

De exemplu, presupuneți că achiziționați o anuitate imediată cu o taxă de predare de 7% de șapte ani. Taxa începe la data achiziției și scade un punct procentual în fiecare an până când ajunge la zero. În acest scenariu, dacă vă predați anuitatea în primul an, veți datora o taxă de predare de 7%. Dacă vă predați anuitatea în al patrulea an, veți datora o taxă de predare de 4%.

Imaginea intitulată de numerar dintr-o anuitate imediată Pasul 11

2. Calculați răspunderea. Înainte de a vă preda anuitatea, înțelegeți ce veți datora companiei de asigurări în acuzațiile de predare.

De exemplu, presupuneți că aveți o anuitate imediată cu o valoare curentă de 10.000 $. Contractul include o taxă de predare de 7% peste șapte ani (în scădere cu 1% anual până la atingerea zero). Predați anuitatea în al șaselea an. Veți datora o taxă de predare de 2% societății de asigurări. În total, ar trebui să plătiți 200 de dolari doar pentru a anula contractul de anuitate.

Într-un alt exemplu, presupuneți că aveți o anuitate imediată cu o valoare curentă de 250.000 de dolari. Contractul include o taxă de predare de 6% peste șase ani (scăderea cu 1% pe an până la atingerea zero). Vă predați anuitatea în primul dvs. an. Veți datora o taxă de predare de 6% societății de asigurări. În total, ar trebui să plătiți $ 15.000 doar pentru a anula contractul de anuitate.

Într-un alt exemplu, presupuneți că aveți o anuitate imediată cu o valoare curentă de 30.000 $. Contractul include o taxă de predare de 10% peste zece ani (scăderea cu 1% anual până la atingerea zero). Vă predați anuitatea în anul al treisprezecelea. Nu ați dat seama companiei de asigurări orice taxă de predare.

Imaginea intitulată de numerar dintr-o anuitate imediată Pasul 12

3. Plătiți compania de asigurări. Odată ce ați calculat acuzațiile de predare și ați decis să anulați contractul de anuitate, va trebui să plătiți taxa companiei de asigurări. În aproape toate situațiile, compania de asigurări va lua banii din distribuția dvs. înainte de a vă da fiecare.

Partea 4 din 4:

Calcularea răspunderii fiscale

1. Determinați când se efectuează distribuția. IRS oferă un tratament fiscal favorabil pentru a fi plasate în anii pentru a stimula economisirea pentru pensionare. Cu toate acestea, IRS penalizează indivizii care încearcă să profite de acest sistem, luând bani mai devreme. Dacă faceți ceea ce iRS numește a "Plata neperiodică," care include retrageri de numerar, este posibil să fiți impozitat o sumă substanțială pe banii retrași. Pentru a determina răspunderea fiscală pentru efectuarea unei plăți neperiodice, va trebui să decideți dacă distribuția se face înainte sau după data de începere a anuității.

Data de începere a anuității este fie prima zi a primei perioade în care primiți o plată anuitate, fie data la care obligațiile contractului devin fixate, oricare dintre acestea este mai târziu.
De exemplu, dacă introduceți un contract de anuitate la 1 ianuarie 2015 (iar obligațiile dvs. sunt fixate în acea zi) și prima dvs. plată de anuitate vine la 1 februarie 2015, data de începere a anuității va fi 1 februarie 2015.

Imaginea intitulată de numerar dintr-o anuitate imediată Pasul 14

2. Calculați răspunderea dvs. post-anuitate. Dacă plata non-periodică se face după data de începere a anuității, va trebui să stabiliți dacă luați o retragere parțială sau să renunțați complet la contract.

Dacă luați o retragere parțială, trebuie să includeți întreaga plată în venitul dvs. brut. De exemplu, dacă retrageți 2.000 de dolari din anuitatea dvs. imediată după data de începere a anuității și lăsați restul în monoterapie, va trebui să includeți 2.000 de dolari ca venit brut pe declarația fiscală federală.

Dacă vă predați complet contractul, suma pe care o primiți în plus față de investiția dvs. va fi impozabilă. De exemplu, presupuneți că ați investit 10.000 de dolari într-o anuitate imediată, care este acum în valoare de 15.000 de dolari. Dacă completați o predare completă după data începerii anuității, 5.000 de dolari vor fi impozabile ($ 15,000 - 10.000 $).

Imaginea intitulată de numerar dintr-o anuitate imediată Pasul 15

3. Calculați răspunderea privind data de începere a pre-anuitate. Dacă primiți o plată neperiodică înainte de data de începere a anuității, va fi alocată primei primeri (partea impozabilă) și apoi la costul contractului (partea fără taxe). Veți include în venitul dvs. brut, cu atât mai mică, distribuția non-periodică sau cu suma prin care valoarea numerar a contractului înainte de a primi distribuția depășește investiția dvs. Cu toate acestea, dacă vă predați complet anuitatea, veți include numai suma care depășește investiția.

De exemplu, presupuneți că înainte de data de începere a anuității ați primit o distribuție de 7.000 $. "La momentul distribuirii, anuitatea a avut o valoare în numerar de 16.000 de dolari, iar investiția dvs. în contract a fost de 10.000 de dolari. Distribuția este alocată primelor câștiguri, deci trebuie să includeți 6.000 de dolari ($ 16.000 - 10.000 $) în venitul dvs. brut. Restul de 1.000 de dolari ($ 7,000 - 6.000 $) este o rentabilitate fără taxe din partea investiției dvs."

Imaginea intitulată de numerar dintr-o anuitate imediată Pasul 16

4. Calculați orice taxă de distribuție timpurie. Deoarece IRS încearcă să stimuleze utilizarea anuităților ca parte a planurilor de pensionare, cele mai multe distribuții nereperidice efectuate înainte de a ajunge la vârsta de 59 1/2 sunt supuse unui impozit de adăugare de 10%. Această taxă se aplică tot ceea ce trebuie să includeți ca venit brut. Prin urmare, nu va include nici o sumă care reprezintă o returnare a investiției dvs.

De exemplu, presupuneți că aveți o anuitate cu o valoare în numerar de 100.000 de dolari. Luați o plată neperiodică de 25.000 de dolari la vârsta de 58 de ani. Toți acei bani sunt considerați câștiguri și nu investiția dvs. Prin urmare, toate acestea trebuie incluse în impozitul pe venit. În acest caz, în plus față de orice alte impozite pe care le puteți datora acestei distribuții, veți datora, de asemenea, o taxă de distribuție timpurie de 10%. Acest lucru ar însemna că veți datora 2.500 de dolari.

Imaginea intitulată de numerar dintr-o anuitate imediată Pasul 17

5. Găsiți o excepție de la taxa de distribuție timpurie. Nu toate plățile neperiodice efectuate înainte de a ajunge la 59 1/2 sunt supuse taxei de distribuție timpurie. În general, distribuția dvs. nu va fi supusă impozitului dacă distribuția este făcută:

Pentru că sunteți total și permanent dezactivat-

Pe sau după moartea dvs. sau

Ca parte a unei serii de plăți periodice substanțial egale pentru viața dvs.

Imaginea intitulată de numerar dintr-o anuitate imediată Pasul 18

6. Luați în considerare taxele de stat. Verificați cu un contabil de taxe calificat, avocat sau societatea dvs. de asigurări și întrebați despre posibilele datorie privind impozitul pe stat. Fiecare stat va avea reglementări foarte diferite în jurul distribuției fondurilor de anuitate.

Partajați pe rețeaua socială: