5 modalități de a calcula interesul cardului de credit

Dacă aveți un card de credit, sunteți probabil familiarizați cu termenul de rată procentuală anuală sau cu APR.Aceasta este rata dobânzii anuală a soldului cardului dvs. de credit. Termenul poate fi un pic înșelător, deși balanțele cărților de credit nu primesc dobânzi percepute pe o bază anuală. Țineți cont, de asemenea, că ratele întârziate / introductive (0 la sută APR timp de șase luni!) va expira după o perioadă stabilită de timp, așa că urmăriți când rata dvs. s-ar putea schimba. Pentru a vă păstra finanțele în verificare, trebuie să știți cum să calculați interesul real pe care îl plătiți pe bilanțul cardului dvs. de credit lunar.

Pași

Metoda 1 din 5:

Calcularea interesului pentru ratele fixe și variabile

1. Înțelegeți modul în care aceste rate sunt similare și diferite una de cealaltă. Ambele rate sunt tipuri de "cumpărare" APRS, ceea ce înseamnă că se aplică achizițiilor normale efectuate pe un card de credit. Trebuie să cunoașteți rata periodică zilnică (DPR) pentru a calcula cât de mult interesați-vă la soldul dvs. pentru lună. Acest lucru este explicat în pasul următor. Lucrul important de observat este că, dacă plătiți echilibrul înainte de sfârșitul ciclului de facturare, nu vă plătiți dobânzi pentru achizițiile dvs. pentru oricare dintre acestea "cumpărare" Aprs. Interesul se aplică numai soldului restant la sfârșitul fiecărui ciclu de facturare.

Un APR fix nu se va schimba decât dacă nu reușiți să plătiți în timp. În acel moment, compania de carduri de credit vă va trimite o scrisoare care setă noua dvs. rată implicită / penalizare.
O rată variabilă se poate schimba în funcție de ratele naționale sau de alți factori economici. De exemplu, s-ar putea schimba pe baza fluctuațiilor ratei federale publicate de Wall Street Journal.
Uită-te la contractul dvs. sau declarația de card de credit pentru a afla ce este APR-ul dvs. fix sau variabil.

Imagine intitulată Calculați interesul cardului de credit Pasul 2

2. Calculați ratele periodice zilnice (DPR). Companiile de carduri de credit calculează de obicei taxele de interes lunar. Deoarece luni variază în lungime - e.G., Ianuarie este 31 de zile și februarie este de 28 de zile - majoritatea companiilor utilizează DPRS pentru a calcula interesul. Pentru a calcula DPR, împărțiți-vă APR anual cu 365 (numărul de zile într-un an).

Luați, ca exemplu, un APR fix sau variabil de 19%: 19 ÷ 365 = 0.052. Acesta este DPR dvs.

Imagine intitulată Calculează interesul cardului de credit Pasul 3

3. Înmulțiți acest număr după numărul de zile din luna curentă. În ianuarie, vă veți multiplicați DPR cu 31: 0.052 x 31 = 1.61. Interesul dvs. lunar pentru luna ianuarie ar fi 1.61%. În februarie, vă veți multiplicați DPR cu 28: 0.052 x 28 = 1.46. Interesul dvs. lunar pentru februarie ar fi 1.46%

Imagine intitulată Calculați interesul cardului de credit Pasul 4

4. Înmulțiți rata dobânzii prin soldul dvs. restant. Amintiți-vă că, dacă vă plătiți întregul echilibru prin data de facturare, nu plătiți deloc interesul. Dar, dacă faceți plata minimă sau ceva mai puțin decât întregul sold, plătiți dobânzi la soldul restant. Conversia ratei dobânzii la o zecimală prin mutarea punctului zecimal două poziții spre stânga. Deci, o rată de 1.61% în ianuarie ar fi 0.0161, și o rată de 1.46% în februarie ar fi 0.0146.

Dacă balanța dvs. remarcabilă pe card la sfârșitul ciclului de facturare a lunii ianuarie este de 1.000 de dolari, ați plăti 1.000 de dolari x 0.0161, sau $ 16.10.

Dacă soldul dvs. restant la sfârșitul ciclului de facturare al lunii februarie este de 1.000 de dolari, ați plăti 1.000 de dolari x 0.0146, sau $ 14.60.

Metoda 2 din 5:

Calcularea interesului pentru implicit / PENALY APR

1. Știți ce este o implicită / pedeapsă APR. O rată implicită / de penalizare este mai mare decât rata pe care ați primit-o când v-ați înscris pentru card. Este declanșată când încalcă termenii de pedeapsă în contractul dvs. Exemple de încălcări ar putea include depășirea limitei soldului sau efectuarea în mod consecvent a plăților târzii.

Imagine intitulată Calculați interesul cardului de credit Pasul 6

2. Figurați ce este implicit / pedeapsa APR. Este posibil să găsiți o aplicație standard / pedeapsă standard undeva în declarația sau contractul dvs. Este mai probabil ca banca să vă trimită o scrisoare care vă va spune că vă schimbă rata. Actul de responsabilitate a responsabilității și dezvăluirii cardurilor de credit din 2009, sau actul de carduri, impune băncilor să ofere o notificare de 45 de zile înainte de ajustarea ratei dobânzii. Banca dvs. vă va explica noua rată în scrisoare.

De exemplu, este posibil să fi avut un APR original de 20%. Cu toate acestea, ați pierdut două plăți drepte - 60 de zile. Ați primit o scrisoare spunând că compania de carduri de credit a ridicat rata dvs. la o rată implicită / penale de 35%.

Imagine intitulată Calculează interesul cardului de credit Pasul 7

3. Calculați DPR pe noua dvs. rată. Împărțiți noua dvs. rată după numărul de zile din anul, 365. În exemplul nostru, ați finaliza următoarea ecuație: 35 ÷ 365 = 0.0958. Acesta este interesul pe care îl plătiți zilnic.

Imagine intitulată Calculați interesul cardului de credit Pasul 8

4. Aflați rata dobânzii pentru o anumită lună. Deoarece numărul de zile într-o lună poate varia, asigurați-vă că utilizați numărul potrivit pentru luna în cauză. Din ianuarie are 31 de zile, ați multiplica 0.0958 x 31 pentru a obține 2.97. Interesul dvs. în ianuarie ar fi 2.97% din echilibrul dvs.

Imagine intitulată Calculați interesul cardului de credit Pasul 9

5. Înmulțiți această rată lunară prin soldul dvs. restant. Nu uitați să transformați procentajul la o zecimală. În exemplul nostru, 2.97% devine 0.0297.

Dacă aveți un echilibru de 1.000 de dolari la sfârșitul lunii ianuarie, plătiți 1.000 de dolari x 0.0297, sau $ 29.70 de interes.

Metoda 3 din 5:

Calculul interesului pentru un APR

1. Înțelegeți cum funcționează APR-uri. Cu un APR de la Tied, compania de carduri de credit aplică rate diferite la diferite părți ale soldului. De exemplu, aceasta poate percepe 17% pe solduri de până la 1.000 și 19%, pe soldurile de peste 1.000 de dolari.00. Dacă aveți un sold remarcabil de 1.500 de dolari, veți plăti un interes de 17% pentru primul dobândă de 1.000 $ și 19% față de ultimii 500 de dolari.

Imagine intitulată Calculați interesul cardului de credit Pasul 11

2. Calculați DPR pentru fiecare nivel. Aflați câte niveluri se aplică sumei restante la sfârșitul ciclului dvs. de facturare. Trebuie să dați seama de DPR pentru fiecare dintre aceste rate individual. Deci, pentru exemplul nostru:

17 ÷ 365 duce la un DPR de 0.047 pentru primii 1.000 de dolari din soldul dvs.

19 ÷ 365 are ca rezultat un DPR de 0.052 pentru ultimii 500 de dolari ai soldului dvs.

Imagine intitulată Calculează interesul cardului de credit Pasul 12

3. Înmulțiți fiecare DPR de numărul de zile din lună. Etapele sunt, în esență, la fel ca cele pentru ratele fixe și variabile, după cum puteți vedea. Dar este important să vă amintiți să aplicați fiecare pas la ratele de nivel diferite. Să presupunem că calculează rata lunară pentru luna ianuarie, care are 31 de zile.

0.047 x 31 = o rată lunară de 1.457% pentru primii 1.000 de dolari

0.052 x 31 = o rată lunară de 1.612% pentru ultimii 500 de dolari

Imagine intitulată Calculați interesul cardului de credit Pasul 13

4. Calculați interesul plătit pentru soldul dvs. restant. Din nou, mutați punctele zecimale două locuri în stânga pentru a converti procentele la numere care pot fi înmulțite.

$ 1.000 x 0.01457 = $ 14.57 de interes plătit la primele 1.000 $

$ 500 X .01612 = $ 8.06 de interes plătit în ultimii 500 de dolari

Imagine intitulată Calculați interesul cardului de credit Pasul 14

5. Adăugați sumele împreună pentru a vă găsi totalul. $ 14.57 + $ 8.06 = $ 22.63 de interes plătit pentru soldul dvs. restant de 1.500 de dolari.

Metoda 4 din 5:

Calcularea interesului pentru un avans de numerar APR

1. Înțelegeți ce este un APR în numerar APR. Această rată poate fi mai mare decât APR-ul dvs. normal, dar are o distincție importantă de la o rată de achiziție. Interesul pentru achiziționarea APR este calculat numai la Sfârșitul fiecărui ciclu de facturare. Cu toate acestea, cu un avans în numerar, se percepe un interes in fiecare zi până când plătiți soldul avansului în numerar. Rata de avans în numerar intră în vigoare pe cea de-a doua efectuare una dintre următoarele:

Retrageți bani de la o sucursală ATM sau Bank utilizând cardul dvs. de credit.
Transferați fonduri de pe cardul dvs. de credit în contul dvs. de descoperit de cont.
Scrieți o verificare a cardului de credit.
Utilizați cardul dvs. de credit pentru a cumpăra bani străini.

Imagine intitulată Calculați interesul cardului de credit Pasul 16

2. Inspectați declarația dvs. și contractați pentru a vă determina APR-ul de numerar APR. Este posibil să fiți nevoit să citiți imprimarea fină, dar veți găsi acolo undeva.

Imagine intitulată Calculați interesul cardului de credit Pasul 17

3. Calculați DPR. Aceasta este rata dobânzii pe care o plătiți pe zi. Pentru ao găsi, împărțiți-vă banii ADVER APR cu 365 de zile. De exemplu, dacă avansul dvs. de numerar APR este de 20%, completați următoarea ecuație: 20 ÷ 365 = 0.055

Imagine intitulată Calculați dobânda pe cardul de credit Pasul 18

4. Numărați câte zile ați așteptat să plătiți avansul. Înmulțiți suma din pasul anterior cu acest număr de zile. Deci, dacă ați așteptat 30 de zile să vă plătiți avansul de numerar la un Apr de 20%, completați următoarea ecuație: 0.055 x 30 (zile) = 1.65. Rata dobânzii dvs. la avansul de numerar este 1.65%.

Imagine intitulată Calculează dobânda pe cardul de credit Pasul 19

5. Calculați cantitatea de interes pe care ați plătit-o. Înmulțiți rata dobânzii din pasul anterior cu suma de bani pe care ați retras-o. Dacă ați retras 1.000 de dolari în exemplul nostru, ați finaliza următoarea ecuație: 1.000 x 0.0165 = 16.50. Veți plăti 16 $.50 de interes pentru avansul dvs. de numerar.

Metoda 5 din 5:

Protejarea finanțelor tale

1. Asigurați-vă plățile la timp. Plățile mai târziu pe care le faceți, cu atât este mai probabil ca compania de carduri de credit să vă măriți APR. Dacă pierdeți o plată, plătiți-o cât mai curând posibil. Compania vă poate raporta agențiilor de raportare a creditelor chiar înainte de trecerea de 30 de zile. Acest lucru vă dăunează ratingului dvs. de credit într-un mod care durează mult timp pentru a anula. Păstrați scorul dvs. FICO în sus, dovedind că sunteți un debitor fiabil.

Imagine intitulată Calculează interesul cardului de credit Pasul 21

2. Acordați atenție creșterii ratei. Legea solicită companiei dvs. de carduri de credit să vă dea o notificare de 45 de zile înainte de a vă ridica rata dobânzii. Cu toate acestea, compania ar putea să nu vă ofere o explicație pentru schimbarea ratei. Dacă nu primiți o explicație, sunați compania de carduri de credit pentru a afla de ce rata dvs. a fost modificată. Dacă compania nu vă poate da un răspuns bun, ar putea fi timpul să vă transferați soldul la un alt card de credit.

Motive bune pentru a vă ridica rata includ plăți ratate în mod constant sau un scor de credit scăzut.

Imagine intitulată Calculează interesul cardului de credit Pasul 22

3. Încercați să vă reduceți APR. Companiile de carduri de credit sunt în afacerea de a face bani. Ei nu vor scădea APR doar pentru că sunteți un client bun. Dacă doriți să fiți răsplătiți pentru anii plăți în timp util, trebuie să vă sunați compania de carduri de credit și să o convingeți pentru a vă schimba rata.

Înainte de a vă apela compania de carduri de credit, cercetarea a ceea ce ar fi un APR corect pentru scorul dvs. FICO.

Apoi, apelați compania dvs. de credit și încercați să vă renegociați APR pe baza cercetării dvs.

Dacă compania nu dispune să facă acest lucru, poate avea sens să vă transferați soldul la un alt card de credit.